近期，人民銀行研究制定了《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，堅(jiān)持“支付為民”，引導(dǎo)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)涉案賬戶數(shù)量和開(kāi)戶難投訴數(shù)量“雙降”。

自2020年10月公安部會(huì)同工信部、人民銀行等部門開(kāi)展“斷卡”行動(dòng)以來(lái)，商業(yè)銀行倒查涉案賬戶，發(fā)現(xiàn)其中異地個(gè)人開(kāi)戶的占比較高，從而收緊異地開(kāi)戶政策。

隨著商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)客戶身份及其開(kāi)戶用途審核，部分商業(yè)銀行未能采取與客戶風(fēng)險(xiǎn)特征相匹配的差異化身份核實(shí)措施，向客戶“一刀切”提出不合理身份核實(shí)要求。這些因素在某些情況下造成了客戶的誤解和困擾。一些地方的流動(dòng)就業(yè)群體反映，到商業(yè)銀行開(kāi)戶需出具各種證明文件，存在個(gè)人工資卡開(kāi)戶難等問(wèn)題。為此，人民銀行制定了《指導(dǎo)意見(jiàn)》。

優(yōu)化跨行代發(fā)工資、賬戶開(kāi)戶流程

據(jù)了解，《指導(dǎo)意見(jiàn)》共提出16條改進(jìn)服務(wù)意見(jiàn)，主要包括：

充分利用存量個(gè)人銀行賬戶發(fā)放工資?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》鼓勵(lì)商業(yè)銀行充分利用個(gè)人已開(kāi)立銀行賬戶跨行代發(fā)工資，不增加個(gè)人負(fù)擔(dān)、保護(hù)個(gè)人合法權(quán)益，不強(qiáng)制要求個(gè)人在本行新開(kāi)戶，并為個(gè)人提供便利的異地開(kāi)立、補(bǔ)換卡等服務(wù)，減少個(gè)人因異地學(xué)習(xí)、工作、生活等原因新開(kāi)戶。

優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶開(kāi)戶流程?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》要求商業(yè)銀行按照“風(fēng)險(xiǎn)為本”的原則優(yōu)化開(kāi)戶流程。拒絕開(kāi)戶的，要予以復(fù)核。改進(jìn)商業(yè)銀行客戶身份識(shí)別方法，從識(shí)別規(guī)則、識(shí)別結(jié)果運(yùn)用、識(shí)別渠道等推進(jìn)優(yōu)化服務(wù)系統(tǒng)治理。提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)，充分利用外部有效數(shù)據(jù)交叉核實(shí)客戶身份，減少對(duì)客戶提交證明文件要求。

建立個(gè)人銀行賬戶服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制。《指導(dǎo)意見(jiàn)》從提升銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控能力、改進(jìn)考核機(jī)制、加強(qiáng)服務(wù)監(jiān)督等三方面入手，提出了包括建立跨行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制、建立健全賬戶分類分級(jí)管理體系、加強(qiáng)涉詐涉賭資金監(jiān)測(cè)攔截、糾正開(kāi)戶考核機(jī)制、在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公布服務(wù)監(jiān)督電話等措施。

個(gè)人賬戶需做好線上大額轉(zhuǎn)賬額度管理

人民銀行表示，2021年以來(lái)，各地已陸續(xù)探索開(kāi)展個(gè)人簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)，實(shí)施效果良好，既便利了個(gè)人銀行開(kāi)戶，又有效堵截了不法分子利用銀行賬戶轉(zhuǎn)移非法資金的行為。

不過(guò)，個(gè)人賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理依然存在痛點(diǎn)：在當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博犯罪案件中，手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬成為非法資金快速轉(zhuǎn)移的主要方式，從案件倒查情況來(lái)看，手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)賬額度明顯超過(guò)了客戶的正常合理需求。因此，人民銀行要求，在推行個(gè)人簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)構(gòu)建更為健全的個(gè)人銀行賬戶分類分級(jí)管理體系。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶身份、職業(yè)、年齡、交易等特征，提供與賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配的銀行賬戶功能，審慎與客戶約定網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、快捷支付等非柜面業(yè)務(wù)，并合理設(shè)置非柜面渠道單一賬戶資金轉(zhuǎn)出總限額、交易筆數(shù)、驗(yàn)證方式等，后續(xù)可根據(jù)客戶正常合理需求或臨時(shí)需求、賬戶風(fēng)險(xiǎn)情況等動(dòng)態(tài)調(diào)整。

人民銀行表示，銀行賬戶分類分級(jí)管理為客戶保護(hù)自身資金安全提供了便利，個(gè)人可以根據(jù)需要設(shè)定手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行的交易額度和身份核驗(yàn)方式等，一旦出現(xiàn)個(gè)人銀行賬戶信息和密碼被他人盜用等情況，可以有效保護(hù)資金安全。

下一階段，人民銀行將按照開(kāi)戶便利度不減、風(fēng)險(xiǎn)防控力度不減，優(yōu)化賬戶服務(wù)要加強(qiáng)、賬戶管理要加強(qiáng)的“兩個(gè)不減、兩個(gè)加強(qiáng)”原則，持續(xù)推動(dòng)建立與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的高水平銀行賬戶服務(wù)體系，讓客戶便利化辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)成為常態(tài)。(實(shí)習(xí)記者 許予朋)

關(guān)鍵詞： 人民銀行 跨行代發(fā)工資 個(gè)人銀行賬戶 開(kāi)戶流程