“今借到胡四德伯伯稻谷一百零五擔、生豬三頭……”這是1934年11月，紅三軍團司務長葉祖令寫給汝城縣延壽鄉(xiāng)官亨村村民胡四德的一張借據(jù)，并囑咐胡四德待革命勝利后，拿著借據(jù)去找政府兌現(xiàn)。62年后，胡家后人發(fā)現(xiàn)了借據(jù)，湖南省郴州市汝城縣委、縣政府如數(shù)兌換紅軍立下的借據(jù)，按時價折款，兌付了1.5萬元。

如今，借據(jù)雖已泛黃，但紅色信用精神在歲月中依然綻放光芒。官亨村村民將誠實守信的好風尚代代傳承，全村至今沒有一筆不良貸款，也沒有發(fā)生過任何拖欠貸款的行為，評級授信率達到100%，是遠近聞名的信用村。包括官亨村在內，郴州市最近又有99個村、6個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))獲評“農村信用建設示范村”“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”。曾經播下的“信用”種子早已在湘南大地遍開誠信之花。

建機制全面部署

早在前幾年，郴州市按照“政府主導、人行牽頭、多方參與、服務社會”的整體思路，深耕農村信用體系建設，先后制定印發(fā)《郴州市農村信用體系建設指導意見(試行)》《郴州市深入推進農村信用體系建設、助力鄉(xiāng)村振興專項行動方案》，分階段指導推動農村信用體系建設。

各縣(市)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村積極響應，形成了政府推動、社會互動、上下聯(lián)動的良好工作格局。一方面，各縣(市、區(qū))政府明確將農村信用體系建設作為脫貧攻堅、新農村建設、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要內容，完善獎懲考核體系，推動工作落實落細。另一方面，人行郴州市中支聯(lián)合市發(fā)改委組成督導組多次深入各縣、鄉(xiāng)、村實地調研，定期召開協(xié)調會、推進會、座談會，交流經驗和做法，研究商討工作改進措施，統(tǒng)籌推進農村信用體系建設各時段的重點工作。

與此同時，全市上下廣泛開展形式多樣的信用知識普及、培訓以及經驗推介活動，使廣大農村經濟主體充分了解農村信用體系建設的要求和意義，也使“信用創(chuàng)造財富、守信振興鄉(xiāng)村”的理念深入人心，為進村入戶開展評級授信奠定了堅實的基礎。截至目前，該市先后舉辦縣、鄉(xiāng)農村信用宣傳培訓活動700余場次。

搭平臺凝聚共識

建立健全信用記錄和信用信息是農村信用體系建設的基礎也是關鍵環(huán)節(jié)。為此，人行郴州市中支建立了農戶數(shù)據(jù)采集指標，制定印發(fā)《農戶信用等級評定及授信管理辦法》，并在轄內桂東縣試點后推廣，以縣為單位形成農戶信用信息數(shù)據(jù)庫。

評定標準和評價體系確定后，該中支組織引導郴州市農商行系統(tǒng)發(fā)揚“挎包銀行”精神，進村入戶開展信息采集和真實性審核。在采集過程中，充分利用村干部、“五老代表”情況清、底子明的優(yōu)勢，以農戶個人身份證號碼為索引，全面采集農戶勞動力、發(fā)展產業(yè)、家庭財產、主要收入、誠信狀況、合同履約以及相關司法等信息，初步構建農戶信用信息數(shù)據(jù)庫，并據(jù)此對農戶進行評分、識別和動態(tài)管理。目前，該市已建立農戶信用檔案79.78萬戶，建檔率達77.9%。

在此基礎上，郴州市農商行系統(tǒng)以“整村授信”為抓手，聚焦農戶的償債能力和還款意愿，結合家庭人口結構、財產狀況、信用履約等有關情況，對已建立信用檔案的農戶進行評級授信，在村委會公示后，發(fā)放《農戶信用等級證》，并為獲評“信用戶”的農戶張貼門牌標識。同時，定期更新農戶信用信息，按年動態(tài)調整評級結果。2020年以來，該市共評定信用戶60.76萬戶，信用戶授信總額399.84億元。

為加強政策傳導，將貨幣政策與農村信用工程建設有效結合起來，人行郴州市中支充分發(fā)揮支農扶貧再貸款的引導作用，對信用示范創(chuàng)建工作開展較好、效果明顯的涉農地方法人金融機構，給予額度、利率、期限等方面的傾斜，有效擴大農信資金來源，增強支農實力。在此引導下，該市農商行系統(tǒng)全面落實信用村農戶貸款優(yōu)先政策，在農戶信用貸款額度上，以1萬元為起點，最高可達50萬元;在貸款利率上，給予10%的優(yōu)惠。同時，打破“春放秋收冬不貸”的模式，按產業(yè)季節(jié)性和周期性確定貸款期限，滿足農戶合理資金需求，受到農民群眾的普遍歡迎。

“農戶完成評級授信后，不用審批、不找熟人、不托關系，只要手持貸款證、本人身份證、信用等級證，便可像取存款一樣，到農商行各營業(yè)網點直接辦理。”走訪過程中，桂東農商行信貸部經理黃美玲向記者介紹道。

農村信用體系建設的推進，使農戶信貸可得性的增強與農村信用環(huán)境的凈化形成了良性循環(huán)，銀農關系變得更加密切。據(jù)記者了解，獲評市級“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”的嘉禾縣石橋鎮(zhèn)，農村信用創(chuàng)建以來，累計收回表內外不良貸款520.31萬元，對凈化該鎮(zhèn)信用環(huán)境起到了積極作用，也使“窮可貸、富可貸、不守信用不可貸”的觀念深化為共識。自2020年以來，該市向已評定信用等級農戶累計發(fā)放貸款14.2萬筆，金額212.3億元，貸款余額254.2億元。

興舉措激發(fā)活力

“咱這個村，山多地少，交通閉塞，曾是十里八鄉(xiāng)有名的貧困村，自發(fā)展茶產業(yè)以來，村民們致富有了產業(yè)，生活有了奔頭，精氣神也上來了，村容整潔、民風淳樸。”采訪中，汝城縣旱塘村村支書鄧永紅自豪地告訴記者，這幾年在農戶信用貸款支持下，村里114戶貧困戶都脫貧了。

信用管理作為提升鄉(xiāng)村文明水平的重要抓手，為產業(yè)發(fā)展、基層治理、鄉(xiāng)村振興構筑了持續(xù)有力的精神支撐。評級授信通過將農戶個人信用評分這個無形資產轉換為銀行發(fā)放的真金白銀貸款，助力農戶走上脫貧致富之路。廣大農民切身感受到農村信用建設的價值所在，主動維護自身信用并參與構建良好的農村信用環(huán)境，進而形成誠實守信帶民風、民風帶村風、村風促治理的新格局。

為推動農村信用體系建設與支持脫貧攻堅結合，人行郴州市中支堅持扶貧與扶信相結合，與桂東、汝城、宜章、安仁4個貧困縣簽訂《金融扶貧合作框架協(xié)議》，探索構建農村信用體系建設和金融扶貧工作聯(lián)動機制，穩(wěn)步推進扶貧小額信貸發(fā)放與管理，為信用良好且有貸款意愿和還款能力的建檔立卡貧困戶提供資金支持。2019年，羅霄山郴州片區(qū)4縣全部脫貧摘帽。2020年，該市高質量通過國家脫貧攻堅普查和抽查，442個貧困村全部出列，累計脫貧44.1萬人，農村居民人均可支配收入17532元，同比增長7.3%。

為更好實現(xiàn)信用和信貸的聯(lián)動，培育引導全社會信用氛圍，郴州市在總結前期信用村、金融扶貧信用企業(yè)創(chuàng)建經驗的基礎上，全面開展信用農戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建活動，積極助力鄉(xiāng)村振興，大力支持農村規(guī)模種植養(yǎng)殖業(yè)、農產品加工、農村商貿物流等涉農行業(yè)的發(fā)展。

目前，該市獲得信貸支持的市級以上龍頭企業(yè)有245家，其中國家級4家、省級49家;2020年6月以來，全市金融機構對新型農業(yè)經營主體累計發(fā)放貸款42.6億元;培育出舜華臨武鴨、玲瓏王、金晉農牧等一批農業(yè)龍頭企業(yè)和桂東茶葉、永興冰糖橙、汝城辣椒等一批特色農業(yè)產業(yè)。源源不斷的“活水”激活了農村金融市場，優(yōu)化了農村金融環(huán)境，郴州市信用賦能農村信用體系建設將邁向更廣闊的天地。(責任編輯：楊喜亭)

關鍵詞： 償債能力 還款意愿 農村金融 金融環(huán)境