7月5日，中國銀行發(fā)布《金融場景生態(tài)建設行業(yè)發(fā)展白皮書》(以下簡稱《白皮書》)。

中國銀行行長劉金指出，2020年以來，中行打造跨境、教育、體育、銀發(fā)四大戰(zhàn)略級場景以及政務、醫(yī)療、文旅、交通等重點場景，不斷創(chuàng)新服務模式，提升客戶觸達和服務能力。在一年多探索實踐基礎上，中行結合自身及同業(yè)經驗，深入研究并編寫《金融場景生態(tài)建設行業(yè)發(fā)展白皮書》。這是國內首個以金融場景生態(tài)建設為主題的行業(yè)發(fā)展白皮書，對金融場景構建方法和運作模式進行剖析，是探索構建開放共贏生態(tài)圈的一項有益的研究成果，希望借助《白皮書》的發(fā)布，幫助社會各界了解金融場景生態(tài)建設行業(yè)發(fā)展，促進金融業(yè)加強場景生態(tài)建設的溝通合作，深入推動數字化經濟發(fā)展。

《白皮書》對商業(yè)銀行金融場景生態(tài)建設的時代背景、市場環(huán)境、監(jiān)管政策、用戶基礎、技術支撐和風險挑戰(zhàn)等問題進行了思考和研判。

應對全新挑戰(zhàn)

《白皮書》認為，數字經濟蓬勃發(fā)展，新產業(yè)、新業(yè)態(tài)、新場景應運而生，這是數字經濟時代發(fā)展的必然產物。但金融服務實體經濟的本質并沒有改變，在新的時代背景下，消費升級、異業(yè)競爭、風險防控等對商業(yè)銀行提出了全新的要求與挑戰(zhàn)。與此同時，非金融行業(yè)場景化進程不斷演進，金融與科技加速融合，為商業(yè)銀行建設金融場景創(chuàng)造了可行之道，也為商業(yè)銀行服務實體經濟、應對全新挑戰(zhàn)提供了破題之策。

《白皮書》指出，近年來，隨著數字經濟蓬勃發(fā)展，金融與科技加速融合，金融服務形態(tài)發(fā)生根本性變化。全球最具價值的前100家銀行中，70%以上已通過建設開放銀行平臺等模式投入場景生態(tài)建設浪潮。

金融場景，是將金融服務下沉到相關非金融服務中，打造一站式服務與極致消費體驗，敏捷響應、高效滿足特定客群需求。以銀行業(yè)為例：住房按揭業(yè)務下沉到房產銷售中心，實現(xiàn)與房屋銷售的融合;信用卡分期業(yè)務下沉到汽車銷售服務4S店，實現(xiàn)與汽車銷售的融合。這都是將客戶的金融與非金融需求進行深度融合的線下案例。隨著移動互聯(lián)網與電子商務的快速普及，大量交易由線下遷移到線上，商業(yè)銀行也加快了線上化進程，通過線上手段實現(xiàn)金融與非金融服務的融合，場景建設也由線下轉移到了線上。

《白皮書》提到，金融場景的基本要素包含場景客群、金融產品、非金融服務和內容資訊。場景客群可以劃分為C端(個人消費者)、B端(企業(yè))、G端(政府)三類客群。場景中的金融產品至少應該具備定制化、組合化、線上化、數字化、安全性等特點。

三種建設模式

《白皮書》提到，金融場景建設對于行業(yè)深度和廣度均有較高要求，同時突破多個場景難度較大，商業(yè)銀行結合目標場景的生態(tài)格局、自身稟賦等可以判斷以引領者、探索者、跟隨者中的哪種類型切入場景生態(tài)。

從建設模式上看，商業(yè)銀行可以按照“引進來”或“走出去”的方向不同，通過融入、整合、共建三種模式建設金融場景。

融入模式是指商業(yè)銀行以客戶需求為導向，通過優(yōu)選賬戶、支付、結算等金融產品與服務，“走出去”融入客戶聚集的場景生態(tài)，通過外部流量平臺延伸商業(yè)銀行服務渠道，為客戶提供“無處不在”的金融服務。

整合模式是指商業(yè)銀行通過股權投資、并購等方式，與特定垂直領域的平臺企業(yè)深度合作，將關聯(lián)場景納入商業(yè)銀行的場景生態(tài)中來，打造綜合金融場景平臺。

共建模式是指隨著金融科技監(jiān)管頂層設計日益完善，鼓勵創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展并重，金融監(jiān)管環(huán)境發(fā)生趨勢性變化，未來對各類市場主體一視同仁的監(jiān)管態(tài)度將更加鮮明，強監(jiān)管態(tài)勢愈發(fā)明顯。“持牌經營”是基本監(jiān)管要求，金融場景服務范疇涵蓋金融與非金融領域，促使商業(yè)銀行與非銀機構各自回歸本源，由跨業(yè)競爭逐漸轉向跨業(yè)競合，結合自身稟賦，圍繞特定客群，合作共建金融場景生態(tài)，一站式滿足客戶金融與非金融需求。

提供極致體驗

《白皮書》指出，數字化浪潮下，金融場景生態(tài)建設的核心就是運用數字化手段將金融與非金融做深度融合，為客戶提供極致體驗。但是，互聯(lián)網“開疆拓土”與商業(yè)銀行“穩(wěn)健經營”的基因始終存在本質差異，未來商業(yè)銀行在金融場景生態(tài)建設中還可能面臨風險隔離、消費者權益保護、技術迭代、考評機制和戰(zhàn)略定力五個方面的挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，首先應嚴格按照監(jiān)管要求依據經營范圍對場景要素進行展示，不可涉及非金融領域，嚴格做好對數據流、資金流和信息流的風險隔離。同時，重點關注金融場景運營中由非金融產品服務質量和欺詐風險引致的聲譽風險。

金融風險的擴張性和傳染性決定了金融場景相較于其他場景而言更容易產生技術風險。因此，提升金融場景的技術迭代速度要將金融和非金融產品區(qū)別對待。對金融產品，依舊要執(zhí)行嚴格的審批及合規(guī)管控;對非金融產品，可以參照互聯(lián)網企業(yè)的技術迭代速度奮力追趕。

當前，金融場景建設相比其他傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務而言已持有諸多“綠色通行證”，但與互聯(lián)網企業(yè)相比，在技術迭代過程中仍舊面臨審批流程長、制約條件多、難以快速響應客戶需求的難題。

鏈接

切入場景的三個類型

引領者是指商業(yè)銀行在目標場景涉及的行業(yè)領域，具備顯著競爭優(yōu)勢，無論目標場景是否已經形成成熟生態(tài)格局，商業(yè)銀行一旦介入，極有可能借助自身優(yōu)勢引領行業(yè)，并主導相關金融場景生態(tài)建設與發(fā)展。

探索者是指目標場景業(yè)務機會尚不明朗，但與國家戰(zhàn)略或社會發(fā)展方向密切相關，尚未建立起成型的生態(tài)格局，基礎設施不完善。商業(yè)銀行特別是國有大型商業(yè)銀行有責任率先投入資源進行探索和實踐，但受行業(yè)環(huán)境、稟賦條件等因素影響，目標場景下的商業(yè)模式可能成功或失敗，也可能被其他機構后來居上。

跟隨者主要指向專注細分市場。目標場景已經形成成熟的生態(tài)格局，且已經存在頭部領先機構深度參與，但與商業(yè)銀行未來發(fā)展密切相關，仍然在細分市場領域存在業(yè)務機會，商業(yè)銀行可以作為跟隨者參與目標金融場景生態(tài)建設。通過跟隨頭部機構建設金融場景生態(tài)，可以幫助大型商業(yè)銀行在關鍵業(yè)務領域積極參與競爭，確保業(yè)務不掉隊;也可以幫助中小型銀行在特定地域或特定業(yè)務領域做出特色，形成差異化競爭優(yōu)勢。

關鍵詞： 中國銀行 數字化經濟 經濟發(fā)展 金融業(yè)