“險(xiǎn)企與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的高效合作、科技賦能，降低了產(chǎn)品的開發(fā)成本;高度定制化、靈活選擇化的互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)品，契合了80后、90后年輕父母對(duì)孩子的自主化、個(gè)性化的保障需求。”近日，在北京人壽聯(lián)合小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)推出的“大黃蜂5號(hào)”少兒重疾險(xiǎn)發(fā)布會(huì)上，北京人壽臨時(shí)負(fù)責(zé)人、擬任總經(jīng)理王修文談到。

近年來，不少保險(xiǎn)公司聯(lián)手藥企和健康機(jī)構(gòu)，合作推出相關(guān)健康險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著商業(yè)保險(xiǎn)支付權(quán)重的不斷增長(zhǎng)，在“保險(xiǎn)+醫(yī)療服務(wù)”多層次醫(yī)療保障體系中，用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字化科技手段連接多方資源，不斷創(chuàng)造出更多具有商業(yè)價(jià)值、惠及用戶的新模式。

“保險(xiǎn)+醫(yī)療服務(wù)”

構(gòu)建健康保障新模式

今年上半年，雖然人身險(xiǎn)整體保費(fèi)下滑，但健康險(xiǎn)保費(fèi)依舊保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，同比增長(zhǎng)7.9%;人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)633億元，占比3.0%，同比增長(zhǎng)5.5%。不難看出，今年上半年健康險(xiǎn)獨(dú)挑大梁，增速遠(yuǎn)高于壽險(xiǎn)，但占比仍有較大提升空間。

根據(jù)《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》中確定的目標(biāo)，2020年，我國健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模將超過8萬億元，2030年將達(dá)到16萬億元。2020年初，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，著眼于加快建成多層次醫(yī)療保障體系，強(qiáng)調(diào)以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，進(jìn)一步提升商業(yè)保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系的作用和價(jià)值，緩解患者個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用支付壓力，進(jìn)而解決“因病致貧、因病返貧”等問題。

一系列利好政策的出臺(tái)，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司與藥企、健康管理公司的合作逐漸增多，通過數(shù)字化技術(shù)構(gòu)建“保險(xiǎn)+醫(yī)療服務(wù)”的新保障模式，利用商業(yè)保險(xiǎn)整合支付方和藥企，圍繞用戶需求加速探索醫(yī)療健康等服務(wù)，讓患者享受到更好的藥品和健康管理服務(wù)。

數(shù)字化技術(shù)如何將多方“黏合”在一起?

北京人壽產(chǎn)品精算部負(fù)責(zé)人王雙表示，隨著三胎政策的放開，再加上相應(yīng)配套措施的出臺(tái)，保險(xiǎn)可以在其中發(fā)揮很大作用。同時(shí)，父母會(huì)比較關(guān)心孩子的健康問題，比如孩子生病時(shí)能不能獲得好的醫(yī)療資源、家長(zhǎng)能不能有足夠的資金給予孩子最好的醫(yī)療救助等。

“我們希望通過科技化手段把好的產(chǎn)品交付給客戶。另外，在核保、理賠環(huán)節(jié)，能否通過機(jī)器的服務(wù)，快速為用戶解決問題，是我們一直在思考并在實(shí)踐的。”小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)執(zhí)行董事兼深圳木成林科技創(chuàng)始人光耀表示，“隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，用戶可以在投保端，自主實(shí)現(xiàn)從投保到核保、售后等所有環(huán)節(jié)。整個(gè)過程有大數(shù)據(jù)風(fēng)控解決風(fēng)險(xiǎn)問題。我們希望通過互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營的方式，解決重大疾病的就醫(yī)難問題以及通過在線問診解決小病就醫(yī)慢的問題。”

藥明奧測(cè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人廖敏夫談到，作為醫(yī)療企業(yè)，從醫(yī)療角度來看，兒童癌癥需要做的是盡早發(fā)現(xiàn)、精準(zhǔn)治療以及有足夠的經(jīng)濟(jì)支撐，而且兒童癌癥不依賴于后天環(huán)境和個(gè)人生活習(xí)慣，更多和先天因素有關(guān)。一些疾病兒童特別是罕見病兒童，9歲以下的占比達(dá)到47.3%。中國成立了由政府、企業(yè)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)共同組成的中國罕見病聯(lián)盟，但是其中缺了一個(gè)非常重要的角色——商業(yè)保險(xiǎn)。如果家庭給孩子配置了商業(yè)保險(xiǎn)，基本保額加上額外賠付，整個(gè)家庭負(fù)擔(dān)就會(huì)大大降低。

在整個(gè)生態(tài)中，藥明奧測(cè)依托Mayo技術(shù)，提供罕見病診斷方案，與北京人壽和小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)達(dá)成了合作協(xié)議：所有投保的小朋友，如果有疑似罕見病情況，都可以免費(fèi)由藥明奧測(cè)提供診斷服務(wù)，幫助小朋友更早地找到好的解決方案。不僅如此，藥明奧測(cè)還會(huì)為投保用戶，推出一系列額外健康管理服務(wù)。

健康險(xiǎn)數(shù)字化加速

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生認(rèn)為，如果把孩子視為“勇士手中的箭”，那么保險(xiǎn)就是守護(hù)“勇士手中的箭”，重疾險(xiǎn)可以護(hù)航孩子的成長(zhǎng)。

朱俊生認(rèn)為，雖然我國健康險(xiǎn)發(fā)展與國外有差距，但未來健康險(xiǎn)的空間有更多想象。怎么用更多的健康管理服務(wù)來降低整個(gè)兒童重疾的負(fù)擔(dān)，是未來健康險(xiǎn)非常重要的發(fā)展方向。隨著醫(yī)療保險(xiǎn)的普及發(fā)展，重疾險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償功能部分被替代，未來的重疾險(xiǎn)將更加強(qiáng)化收入損失補(bǔ)償功能。因此，重疾險(xiǎn)在減輕少兒重疾負(fù)擔(dān)方面可以做的事情還很多。未來也特別期待保險(xiǎn)業(yè)能通過保險(xiǎn)保障來應(yīng)對(duì)各種各樣的不確定性。

小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)高級(jí)副總裁趙歡表示，現(xiàn)在80后、90后能夠在互聯(lián)網(wǎng)上獨(dú)自下單，說明他們是認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的，也愿意自己為保險(xiǎn)做消費(fèi)決策。他們成為父母之后，對(duì)孩子的關(guān)愛是獨(dú)特的，這也是這款少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的初衷。

趙歡介紹，“從小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)的投保人數(shù)據(jù)來看，通過平臺(tái)的歷史數(shù)據(jù)分析，68%是女性，少兒重疾絕大部分是媽媽給孩子買;從被保人來看，0-5歲占比超過85%，0-1歲占比為34%，由此可以看出，少兒重疾的購買，投保人決策大部分是在孩子學(xué)齡前產(chǎn)生的。”

在整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中，北京人壽與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)聯(lián)手根據(jù)用戶痛點(diǎn)定制相關(guān)產(chǎn)品，藥明奧測(cè)則依托檢測(cè)技術(shù)幫助兒童做好相關(guān)罕見病檢測(cè)和治療方案。可以預(yù)見，未來健康險(xiǎn)數(shù)字化進(jìn)程的步伐不會(huì)停止，保險(xiǎn)行業(yè)與醫(yī)療服務(wù)行業(yè)提供的服務(wù)將更貼近C端用戶，越來越能夠抓住用戶心理，不斷滿足用戶的健康需求。(蘇潔)

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