“十四五”規(guī)劃明確“增強金融普惠性”，把普惠作為當(dāng)前和未來一段時期我國金融發(fā)展的基本導(dǎo)向之一。為此，金融機構(gòu)要站在黨和國家發(fā)展大局和新的時代起點上，堅守“金融為民”的初心使命，深入落實新發(fā)展理念，促進構(gòu)建新發(fā)展格局，更加全面地推進普惠金融各項工作。

普惠金融建設(shè)現(xiàn)狀及面臨的問題

在普惠金融第一個五年(2016-2020)發(fā)展規(guī)劃推進中, 普惠金融從理念轉(zhuǎn)化為措施、從措施提升為長效體系，金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度穩(wěn)步提升，普惠金融貸款增長較快，配套設(shè)施和發(fā)展機制初步建立，銀行普惠金融工作力度持續(xù)加強，產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新層出不窮。總體看，目前我國普惠金融發(fā)展在全球居于較高水平。

雖然普惠金融體系建設(shè)較快，普惠金融服務(wù)不斷完善，但是通過深入調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，我國普惠金融存在著開展業(yè)務(wù)成本較高、服務(wù)供給不充分、數(shù)字鴻溝問題凸顯、配套設(shè)施仍不健全等問題，影響普惠金融服務(wù)的覆蓋率、便捷性、可得性、安全性，需要進一步予以完善。

一是開展普惠金融業(yè)務(wù)成本較高。通過對吉林省30家縣域銀行單戶授信小于1000萬元的小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶貸款調(diào)查顯示，有21家機構(gòu)對上述主體的貸款利率明顯高于或較高于其他類型貸款，利率高出幅度在10%至20%之間。其中，農(nóng)村商業(yè)銀行給出的結(jié)論是，導(dǎo)致小微、“三農(nóng)”貸款利率較高的主要原因在于貸款主體經(jīng)營管理水平欠佳，存在包括貸款主體財務(wù)和項目風(fēng)險較大、業(yè)務(wù)開展難度大、人力物力成本較高等三個方面問題。有9家銀行提高放款利率的主要原因，在于貸款申請主體信用狀況一般以及擔(dān)保、抵押物缺乏或不能落實。村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)反映，支持普惠主體成本較高，攤薄了部門利潤，比如一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體、農(nóng)戶單筆授信不高，但其種養(yǎng)殖區(qū)域處于偏遠(yuǎn)地區(qū)，大多距離縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和主要公路較遠(yuǎn)，居住分散，交通不便，抬升了銀行信貸業(yè)務(wù)成本。

二是普惠金融業(yè)務(wù)供給不平衡、不充分。首先，機構(gòu)間普惠金融業(yè)務(wù)開展差異較大。從對吉林省30家縣域銀行的調(diào)查情況看，農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融信貸增長速度高于國有商業(yè)銀行增長速度。同時，相對于農(nóng)村金融機構(gòu)，其他國有商業(yè)銀行業(yè)機構(gòu)在業(yè)務(wù)下沉、參與普惠金融服務(wù)的力度和能力等方面還有待提升。其次，普惠金融業(yè)務(wù)供給單一、不充分。隨著當(dāng)前農(nóng)村生產(chǎn)、生活、生態(tài)的持續(xù)改進，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模不斷擴大，能工巧匠、青年才俊等回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)群體不斷增加，帶來了多元化的金融服務(wù)需求，但是目前普惠金融服務(wù)還沒有充分體現(xiàn)新發(fā)展的時代特點、趨勢和要求，不能完全滿足單一主體多類化和多類型主體多元化的需求。

三是相關(guān)配套設(shè)施不健全,限制了普惠金融的發(fā)展。首先，信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、老年人等群體信用信息數(shù)據(jù)采集率不夠高。其次，動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記平臺功能發(fā)揮不充分，農(nóng)村土地等產(chǎn)權(quán)交易評估機構(gòu)和市場建設(shè)滯后，缺乏專業(yè)的評估機構(gòu)和人員，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的價值難以發(fā)揮。再次，擔(dān)保業(yè)務(wù)廣度和深度有待拓寬。我國金融信用擔(dān)保業(yè)務(wù)正處于起步發(fā)展階段，特別是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)信用擔(dān)保數(shù)量缺乏，且規(guī)模小、服務(wù)對象單一。同時，政府擔(dān)保類基金撬動作用有限，金融機構(gòu)積極性未充分激發(fā)。以吉林省白城市為例，目前全市12家擔(dān)保機構(gòu)額度為30億元，僅占全市貸款總額的3%左右，其管理規(guī)范化程度和機構(gòu)數(shù)量都無法適應(yīng)信貸市場發(fā)展。

四是農(nóng)村“數(shù)字鴻溝”問題需進一步解決。隨著普惠金融進入數(shù)字化時代，數(shù)字金融在提升金融服務(wù)便利性、降低金融服務(wù)成本等方面發(fā)揮了其獨特優(yōu)勢，特別是在共享、便捷、低成本、低門檻方面成效突出。但是，由于農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、老年人等群體文化程度普遍不高，對新技術(shù)、新工具接受程度較低，易引發(fā)金融排斥。如何讓被金融體系排斥的人群納入主流金融體系，使弱勢群體可以享有平等獲得金融服務(wù)的權(quán)利還有許多問題待解決。同時，數(shù)字金融還存在一些安全風(fēng)險，包括信息泄露、金融欺詐、資金損失等風(fēng)險隱患依然突出。

深化普惠金融發(fā)展的對策

強化普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。堅持“政府引導(dǎo)、市場主導(dǎo)”的普惠金融發(fā)展原則，發(fā)揮好政府與市場間的橋梁紐帶作用，搭建金融與實體經(jīng)濟合作的平臺。一是加快推進大數(shù)據(jù)共享平臺建設(shè)，打破“信息孤島”，促進普惠群體和銀行構(gòu)建緊密的連接，建立互惠合作關(guān)系，促進融資有效對接。二是推進動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記平臺建設(shè)，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺，支持設(shè)立農(nóng)村資產(chǎn)管理機構(gòu)。在農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點、農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款試點的基礎(chǔ)上，鼓勵各市縣圍繞農(nóng)村要素產(chǎn)權(quán)的價值評估、流轉(zhuǎn)交易等搭建平臺，建立起市場化運作的長效金融支農(nóng)機制。

強化普惠金融風(fēng)險分散體系建設(shè)。要實現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展，必須平衡好收益、風(fēng)險和成本的關(guān)系，降低貸款風(fēng)險。為此，要積極探索銀行、政府風(fēng)險補償基金、保險公司、擔(dān)保公司四方分擔(dān)機制，推動發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機構(gòu)，以解除銀行后顧之憂。積極落實《金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》等政策，對金融機構(gòu)實施差別化監(jiān)管和對涉農(nóng)貸款實施風(fēng)險補償?shù)却胧＝⒑屯晟漆槍μ厥馊后w小額信貸業(yè)務(wù)的財政獎勵和風(fēng)險補償政策。發(fā)揮公共財政作用，建立健全與地方經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)的多種形式的農(nóng)村社會保障制度，由地方政府從地方財政或扶貧資金中劃出一部分資金，建立擔(dān)?；鸹蚴茄a貼農(nóng)戶投保。

強化金融機構(gòu)服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新推廣。鼓勵銀行創(chuàng)新符合普惠金融特點的抵押擔(dān)保方式和融資工具。探索擴大普惠小微企業(yè)和個體工商戶抵押物范圍，發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、倉單、訂單、應(yīng)收賬款等質(zhì)押貸款和供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。擴大涉農(nóng)物權(quán)抵押范圍，積極推行農(nóng)業(yè)設(shè)施產(chǎn)權(quán)抵押貸款融資，破解農(nóng)業(yè)融資瓶頸。探索開展集體建設(shè)農(nóng)地、集體資產(chǎn)股份抵押等業(yè)務(wù)。在有效防范風(fēng)險前提下，逐步提升發(fā)放信用貸款的比重，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款。

強化科技引領(lǐng)，提高普惠金融服務(wù)質(zhì)效。借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，擴大普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍，降低金融服務(wù)成本，提高服務(wù)效率和質(zhì)量。利用區(qū)塊鏈、開放API等技術(shù)，推動各類技術(shù)和金融服務(wù)場景的深度融合。啟動開展金融、社保、財稅、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等各類型涉農(nóng)領(lǐng)域的終端融合，降低金融服務(wù)門檻，彌合“數(shù)字鴻溝”。加大科技投入力度。嘗試投入智能化設(shè)備，普及推廣應(yīng)用安全性高、功能性強、使用方便的機具。升級落后機具，利用信息化手段和大數(shù)據(jù)分析，疏通供需不匹配的服務(wù)“堵點”。

(作者系人民銀行白城市中心支行行長)

關(guān)鍵詞： 普惠金融 發(fā)展理念 金融機構(gòu) 金融貸款