中國現(xiàn)有4300多萬戶小微企業(yè)，以及超過1億的個體工商戶，它們構(gòu)成了中國經(jīng)濟不可或缺的“毛細血管”。數(shù)量大、分布廣、類型多的小微企業(yè)在業(yè)務屬性上也具有資金需求急、周轉(zhuǎn)快、行業(yè)差異性大等特點，融資普遍存在難度大、效率低下等問題。

“大多數(shù)小微企業(yè)數(shù)字化程度不足，存在與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)互通程度低、經(jīng)營資產(chǎn)難以識別與度量以及信用體系缺失等問題，導致銀行機構(gòu)難以建立針對小微企業(yè)的多維數(shù)據(jù)生態(tài)，無法通過數(shù)字風控等金融科技手段開展小微金融服務，致使相關(guān)金融服務效率低下，這也進一步加劇了小微企業(yè)融資的局限性。”IDC金融行業(yè)研究分析師高飛表示。

對于化解小微企業(yè)融資難題，近年來業(yè)界呼聲頗高。對此，政策已提出明確方向：中國人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》特別指出，要以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為目標，發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的“雷達作用”，捕捉小微企業(yè)更深層次的融資需求，綜合利用各類數(shù)據(jù)評估小微企業(yè)現(xiàn)狀，提供與企業(yè)經(jīng)營場景相適配的定制化數(shù)字信貸產(chǎn)品，支持企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

探索人機互動鍛煉“火眼金睛”

“其實，數(shù)字信貸在國內(nèi)發(fā)展已超過10年，解決了許多小微經(jīng)營者貸款‘有沒有’的問題，但是還未解決‘夠不夠’的問題。調(diào)研顯示，51%的小微商家期待更高額度。”網(wǎng)商銀行首席風險官孫曉冬認為，“之所以不夠，是因為金融機構(gòu)對小微商家的畫像刻畫得還不完整。雖然識別出了小微企業(yè)征信、工商、稅務、移動支付流水、網(wǎng)絡經(jīng)營行為等數(shù)據(jù)，但依然還有很多個性化資產(chǎn)沒有被數(shù)字化，導致其無法被識別。”

高飛則表示，通過調(diào)研可以看到，搭建平臺實現(xiàn)業(yè)務線上化、通過科技創(chuàng)新提供全場景服務并打造小微企業(yè)個性化解決方案，與場景深度融合滿足多元需求、共享數(shù)據(jù)與洞察提升風險管理水平是小微金融數(shù)字化業(yè)務開展所需的主要要素。但面向未來，智能和數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動，進一步提升信息的獲取和利用效率是未來5年小微金融科技的“新基建”。

在業(yè)內(nèi)通用的數(shù)據(jù)風控模式面臨數(shù)據(jù)可得性瓶頸的背景下，網(wǎng)商銀行7月18日對外發(fā)布了“百靈”智能交互式風控系統(tǒng)，在行業(yè)內(nèi)首次將人機互動技術(shù)應用于信貸審批。當小微企業(yè)主想提升自身貸款額度時，可以把手里的合同、發(fā)票，甚至是店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳，“百靈系統(tǒng)”會通過識別上述材料，從中分析對方的經(jīng)營實力，判斷一個更為合適的貸款額度。這一以智能驅(qū)動的交互式自證模式也填補了市場空白。

拍幾張照片，就能證明自身經(jīng)營狀況?這背后需要AI信貸審批員有一雙“火眼金睛”。

每個小微企業(yè)主手里都有一些可以證明自身經(jīng)營實力和穩(wěn)定性的材料，比如合同、發(fā)票、流水、店面、存貨等，但是這些材料種類繁多、五花八門，要識別出來難度很大。而憑借視覺技術(shù)和認知智能，“百靈系統(tǒng)”目前支持包含合同、發(fā)票、營業(yè)執(zhí)照在內(nèi)的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細粒度物體的識別，準確率達到95%以上，并且通過多尺度摩爾紋算法等驗真技術(shù)，保證信息真實有效，可被風控系統(tǒng)采信，讓這些材料成為提額的有效資產(chǎn)證明。

據(jù)了解，該系統(tǒng)試運行半年以來，已有超過200萬用戶借此提升了信貸額度，其中提額自證任務可幫助用戶平均提升3萬元，不少用戶甚至能獲得超過10萬元的信貸額度提升。

讓數(shù)字信貸也有“人情味”

數(shù)字信貸效率很高，但有時也缺乏互動性，很難像銀行網(wǎng)點的信貸經(jīng)理那樣與用戶交流，聽取用戶的需求，了解用戶更細致的情況。如何讓數(shù)字信貸也有“人情味”，具備雙向互動性，是一個挑戰(zhàn)。

交互智能實現(xiàn)了對用戶的個性化信貸服務能力。“提額小助手”“百靈系統(tǒng)”能夠基于自然語義分析實現(xiàn)非劇本式的實時決策型對話。與傳統(tǒng)客服機器人的固定套路相比，這種對話模式能夠有效提升用戶留存和回應率，使得對話能順利進行，引導用戶提供有效的行業(yè)、流水、進貨關(guān)系等信息，實時推薦合適的提額方式，并對客戶上傳的憑證和照片進行校驗--就像有一個7×24小時的駐場信貸員一樣。

這種互動方式的另一大價值，是讓用戶掌握對自身信息的“主動權(quán)”。隨著個人信息保護法、數(shù)據(jù)安全法以及《征信業(yè)管理辦法》陸續(xù)出臺，各界都更加注重對用戶信息的保護。在“百靈系統(tǒng)”中，用戶基于自身需求有選擇性地提交自身的個性化材料，整個過程可感知、可選擇、可管理。

“過去，數(shù)字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權(quán)之后，金融機構(gòu)從其他機構(gòu)處獲得用戶信息;未來，數(shù)字信貸會是‘他證’和‘自證’相結(jié)合的方式，用戶自己提供信息，讓金融機構(gòu)對自身的了解更加充分。”網(wǎng)商銀行首席技術(shù)官高嵩說。

“‘百靈系統(tǒng)’所代表的以智能驅(qū)動的交互式自證模式，或許為行業(yè)提供了新的解題方向。在對照測試中，其與人工的審核一致性達到80%，但審批效率遠優(yōu)于人工。”高嵩表示，雖然目前還處于探索階段，但是這項技術(shù)前景廣闊，期待其能像信貸領(lǐng)域的AlphaGo一樣，讓小微信貸也變得可交流、可互動，有人情味。“通過解決個性化問題，將小微商家的畫像刻畫得更為完整，‘百靈系統(tǒng)’也讓我們第一次看到了在千萬級的規(guī)模上為小微企業(yè)提供專家級數(shù)字信貸服務的可能性。”(李子晨)

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