近期，銀保監(jiān)會連發(fā)多份監(jiān)管文件，保險公司頭上連套“緊箍咒”，行事舉止更將“三思而后行”。

《保險公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》、《關(guān)于做好保險公司相互代理有關(guān)工作的通知》、《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》、《現(xiàn)場檢查辦法(試行)(征求意見稿)》和《關(guān)于修訂人身保險有關(guān)精算規(guī)定的通知》的征求意見稿等5份重磅文件透露出監(jiān)管的態(tài)度——“沒有最嚴只有更嚴”，一切不以保障為主的“保險”都將進一步被打壓。

人身險精算新規(guī)四大變化，

時隔20年后，精算新規(guī)終于來了!

近日，銀保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于修訂人身保險有關(guān)精算規(guī)定的通知》(下稱“《通知》征求意見稿”)，并向各人身險公司征求意見。這是自1999年6月下發(fā)《關(guān)于下發(fā)有關(guān)精算規(guī)定的通知》后，精算新規(guī)再度將有新版本面世。

通知的主要變化包括4塊內(nèi)容：明確普通型人身保險責(zé)任準備金新規(guī);調(diào)整了計算責(zé)任準備金覆蓋率;調(diào)整了紅利演示上限規(guī)定;對健康保險進行了重點補充。

此外，新開發(fā)的普通型人身保險產(chǎn)品按新規(guī)執(zhí)行，此前已審批或備案產(chǎn)品仍可繼續(xù)銷售。

那與舊版的規(guī)定相比，新的意見征求稿具體有了哪些變化?

自定保單年度預(yù)訂費

記者對比發(fā)現(xiàn)，各保單年度的預(yù)定費用率上限被全面放開，只要滿足平均附加費用率上限要求即可。

1999年版本的《關(guān)于下發(fā)有關(guān)精算規(guī)定的通知》曾詳細規(guī)定了期交保費預(yù)訂附加費用率的上限。

原先的規(guī)定是交費期限為10年以下的，第一年死亡險、健康險上限為60%，年金險、生死兩全險上限為35%;第二年死亡險、健康險上限為35%，年金險、生死兩全險上限為20%;第三年死亡險、健康險上限為35%，年金險、生死兩全險上限為30%;以后各年為死亡險、健康險上限為25%，年金險、生死兩全險上限為15%。

交費期限為10年至19年的，第一年死亡險、健康險上限為70%，年金險、生死兩全險上限為45%;第二年死亡險、健康險上限為40%，年金險、生死兩全險上限為25%;第三年死亡險、健康險上限為40%，年金險、生死兩全險上限為25%;以后各年為死亡險、健康險上限為30%，年金險、生死兩全險上限為15%。

交費期限為20年及以上的，第一年死亡險、健康險上限為75%，年金險、生死兩全險上限為50%;第二年死亡險、健康險上限為45%，年金險、生死兩全險上限為25%;第三年死亡險、健康險上限為45%，年金險、生死兩全險上限為25%;以后各年為死亡險、健康險上限為30%，年金險、生死兩全險上限為15%。

新的《通知》征求意見稿中，關(guān)于保單年度預(yù)訂附加費用率的規(guī)定，監(jiān)管不再對此作出要求。

取而代之的是讓保險公司在厘定保險費時，由保險公司自主設(shè)定各保單年度的預(yù)定附加費用率。

平均附加費率下降

但對于平均附加費率，《通知》意見征求稿依然對其上限有規(guī)定。

關(guān)于保險期間一年以上普通型人身保險平均附加費上限，與老版相比，此次劃分了個人保單和團體保單。

個人分期年金保單上限為16%，兩全分期保單上限為18%，定期壽險、終生壽險、健康險、意外險個人分期保單上限為33%。

個人躉交年金保單上限為8%，兩全分期保單上限為10%，定期壽險、終生壽險、健康險、意外險個人分期保單上限為18%。

團體分期年金保單上限為10%，定期壽險、終生壽險、健康險、意外險個人分期保單上限為15%。

躉交年金保單上限為5%，定期壽險、終生壽險、健康險、意外險個人分期保單上限為8%。

可以發(fā)現(xiàn)，新規(guī)之下，個人兩全保險費率不變，其他保單類型的平均附加費用率上限下降了2到3個百分點。

保證續(xù)保需評估利潤

值得注意的是，此次的新版《通知》意見征求稿還針對保險市場的新兵“保證續(xù)保產(chǎn)品”進行了補充規(guī)定。

要求保險期間超過一年、保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款且保證費率的期間超過一年的產(chǎn)品，保險公司在產(chǎn)品定價時應(yīng)進行利潤測試。

此外，新加了兩種需要計提保證責(zé)任的額外責(zé)任準備金的情況：產(chǎn)品含有保證續(xù)保條款及保證費率;產(chǎn)品提供轉(zhuǎn)換為保證費率產(chǎn)品的選擇權(quán)，即前一保險期間屆滿，按照保險合同約定，投保人可以轉(zhuǎn)換成另一個責(zé)任和費率均確定的產(chǎn)品。

健康保險調(diào)整的內(nèi)容相對較多，新規(guī)還表示，醫(yī)療費用假設(shè)需考慮通脹。

《通知》征求意見稿顯示，對健康保險中包含的費用型醫(yī)療責(zé)任，與醫(yī)療費用相關(guān)的評估假設(shè)應(yīng)當(dāng)考慮醫(yī)療費用通脹因素。每年通脹比例假設(shè)應(yīng)不低于3%。

如果費用型醫(yī)療責(zé)任有給付限額，則考慮通脹后的醫(yī)療費用可以設(shè)置給付限額為上限。

原先在舊版規(guī)定中，保險期間超過一年的，保險公司提交的精算報告只需要包括利潤測試參數(shù)、利潤測試結(jié)果，也沒有規(guī)定計提準備金以及醫(yī)療費用通脹因素的條例。

有說法稱，市面上的保證續(xù)保產(chǎn)品，如百萬醫(yī)療險利潤較低，多以規(guī)模擴張為重，但如果之后監(jiān)管要求進行利潤測試，或許會對產(chǎn)品價格產(chǎn)生影響，這也可使保險公司更好的控制成本率。

紅利演示上限降低

監(jiān)管勢將“保險姓保”進行到底，直接在精算規(guī)定中對保單的分紅保險利益演示計算公式進行了更改。

《通知》意見征求稿規(guī)定，保險公司用于分紅保險利益演示的紅利不得超過如下公式計算的上限：(V0+P)*利差水平*紅利分配比例。

V0為本保單年度期初準備金(不包括該時點的生存給付金金額);P指按準備金評估基礎(chǔ)計算的本保單年度凈保費;紅利分配比例統(tǒng)一為70%。

原先也就是目前尚在使用的紅利演示規(guī)定有低、中、高檔，分別是不得高于零、4.5%減去產(chǎn)品預(yù)定利率、6%減去產(chǎn)品預(yù)定利率。

新規(guī)對紅利演示時的計算上限做了利差的70%的硬性規(guī)定，這使紅利演示的上限變低。

有業(yè)內(nèi)人士表示，紅利演示時的上限變低是保險回歸保障的助力器，可以避免因紅利演示的虛高而造成的銷售誤導(dǎo)，同時也說明靠風(fēng)紅險充規(guī)模保費的日子不好過了。

相互代理緣何仍止步于內(nèi)部

銀保新政實施在即，監(jiān)管又有新動作。

《國際金融報》記者從有關(guān)渠道獲悉，近日，銀保監(jiān)會中介部向各銀保監(jiān)局和保險公司下發(fā)了《關(guān)于做好保險公司相互代理有關(guān)工作的通知》(下稱《通知》)，再次明確了保險公司相互代理的有關(guān)規(guī)則和要求。

“監(jiān)管部門發(fā)布此次通知，主要是把即將廢止的《關(guān)于銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)行政許可有關(guān)事項的通知》中關(guān)于保險公司相互代理業(yè)務(wù)的內(nèi)容再次明確一下，以確保無縫銜接。”國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生在接受《國際金融報》記者采訪時表示。

記者還了解到，盡管監(jiān)管層規(guī)定保險公司相互代理可不限于集團公司內(nèi)部，但從目前看來，相互代理業(yè)務(wù)仍主要發(fā)生在保險集團內(nèi)部，集團之外的相互代理業(yè)務(wù)并不多。

“一企一代”

“壽銷車，車帶壽，壽綁健”，在業(yè)內(nèi)把這種銷售模式稱為交叉銷售，即《通知》中所提到的相互代理。

相互代理是保險業(yè)內(nèi)部資源整合和共享的重要方式，保險公司相互代理也是保險兼業(yè)代理的組成部分，是保險公司重要的銷售渠道。

《通知》規(guī)定，保險公司代理其他保險公司保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)由法人機構(gòu)報中國銀保監(jiān)會核準，分支機構(gòu)在法人機構(gòu)授權(quán)下開展相互代理業(yè)務(wù)。經(jīng)中國銀保監(jiān)會核準后，保險公司到其法人機構(gòu)所在地銀保監(jiān)局領(lǐng)取保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證(下稱“許可證”)。

許可證有效期三年，保險公司及其省級分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每年度結(jié)束后30日內(nèi)通過中國銀保監(jiān)會規(guī)定的監(jiān)管信息系統(tǒng)提交上年度保險代理業(yè)務(wù)情況報告。2019年10月1日前許可證到期的保險公司，由其法人機構(gòu)向首次取得許可證的銀保監(jiān)局申請延續(xù)許可證。2019年10月1日后許可證到期的保險公司，由其法人機構(gòu)向中國銀保監(jiān)會申請延續(xù)許可證。

《通知》還特別提到，一家財產(chǎn)保險公司在一個會計年度內(nèi)只能代理一家人身保險公司業(yè)務(wù)，一家人身保險公司在一個會計年度內(nèi)只能代理一家財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)，保險公司為保險集團內(nèi)其他保險公司代理保險業(yè)務(wù)的，代理保險公司家數(shù)可以多于一家。

無縫銜接

記者注意到，《通知》中關(guān)于保險公司相互代理的有關(guān)規(guī)則并非新內(nèi)容。2010年，原保監(jiān)會曾下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險公司相互代理業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，并提出了三點要求：

其一，保險公司在住所地以外的省級行政區(qū)設(shè)立分公司后，可不逐級設(shè)立分支機構(gòu)，直接或者利用包括相互代理在內(nèi)的中介渠道開展業(yè)務(wù)。

其二，保險公司利用中介渠道開展業(yè)務(wù)應(yīng)確保服務(wù)質(zhì)量，客戶的正當(dāng)權(quán)益不因此受到不利影響。

其三，保險公司相互代理可不限于集團公司內(nèi)部。集團內(nèi)部相互代理的風(fēng)險較為特殊，應(yīng)予以重點關(guān)注。相關(guān)公司應(yīng)確保法律關(guān)系清晰、管控責(zé)任明確、財務(wù)核算和資金流向清楚透明。

2016年，原保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)行政許可有關(guān)事項的通知》，在明確銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)的同時，也明確了擬開展相互代理保險業(yè)務(wù)的保險公司的管理方法。

今年8月底，銀保監(jiān)會正式印發(fā)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕179號)的通知，并將于今年10月1日起正式實施，并宣布《關(guān)于銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)行政許可有關(guān)事項的通知》(保監(jiān)中介(2016)44號)將同時廢止。

在此背景下，《通知》強調(diào)，各銀保監(jiān)局應(yīng)當(dāng)按照上述要求做好保險公司相互代理相關(guān)工作，確保無縫銜接。

集團外難推進

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，平安集團自1998年引進大批臺灣管理人員起，就提出了交叉銷售的概念，并成立了集團交叉銷售部統(tǒng)籌管理，同時向原保監(jiān)會發(fā)起交叉銷售的政策申請，成為中國第一個在政策層面獲批互為兼業(yè)代理的集團性公司。

公開資料顯示，2007年，原保監(jiān)會陸續(xù)批準中國人壽(28.620,-0.35,-1.21%)、中國人保(9.030,-0.12,-1.31%)、中國平安(88.610,-1.24,-1.38%)等保險集團在內(nèi)部子公司之間相互代理業(yè)務(wù)。直至2010年，原保監(jiān)會發(fā)布相關(guān)通知稱，保險公司相互代理可不限于集團公司內(nèi)部，產(chǎn)壽險公司交叉銷售一度掀起熱潮。

據(jù)《國際金融報》記者不完全統(tǒng)計，原保監(jiān)會在2011年至2014年間集中批復(fù)了渤海財險和恒安標準人壽、泰康養(yǎng)老和大地保險、信泰人壽和都邦財險、民安財險和原新光海航人壽、國華人壽和天平汽車保險、陽光人壽和富邦財險、安聯(lián)財險和中德安聯(lián)人壽等近30家保險公司的相互代理業(yè)務(wù)。

不過，朱俊生告訴記者，盡管相互代理業(yè)務(wù)突破了集團內(nèi)部限制，但目前該業(yè)務(wù)仍主要發(fā)生在保險集團內(nèi)部，集團之外的相互代理業(yè)務(wù)并不多。

原因很明了，對保險公司而言，客戶信息很重要。比如集團旗下的產(chǎn)險公司，積累了收入較高的客戶資源，旗下壽險公司就可以共享，這是在產(chǎn)險或壽險領(lǐng)域單一作戰(zhàn)的保險公司難以企及的優(yōu)勢。

對消費者而言，這種同屬某一金融集團下的交叉銷售模式打破了人身保險、財產(chǎn)保險、團體保險甚至是其他金融業(yè)務(wù)“各自為政”的銷售格局，消費者可獲得更加綜合的理財服務(wù)。

相反，在不同公司之間的相互代理業(yè)務(wù)涉及到利益分配、信息系統(tǒng)等各方面問題，實施起來可能就會難很多。

此外，保險公司相互代理業(yè)務(wù)在實施過程中，也暴露出不少問題。某保險科技公司高層告訴《國際金融報》記者，有些地區(qū)性保險公司借助與全國性保險公司簽訂代理協(xié)議，而將自身業(yè)務(wù)違規(guī)擴展到規(guī)定地區(qū)范圍以外;還有保險公司的分公司不向總公司報備就擅自與其他公司簽訂代理協(xié)議等。

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