為應對我國生育率下降、人口老齡化進程加快，“三孩”政策橫空出世。由“三孩”政策出臺引發(fā)的生育風險及其他相關問題引發(fā)社會關注。其中，生育保險以及母嬰類商業(yè)保險產(chǎn)品也引起廣泛討論。

生育保險注重普惠

生孩子不易，養(yǎng)孩子更難，足夠的經(jīng)濟基礎是生養(yǎng)孩子的必要保障。因此，要促進生育政策和相關經(jīng)濟社會政策配套銜接，就要完善生育休假與生育保險制度，保障女性就業(yè)。

在我國，生育保險是保障女職工合法權益的重要項目，即國家通過立法，在懷孕和分娩的婦女勞動者暫時中斷勞動時，由國家和社會提供醫(yī)療服務、生育津貼和產(chǎn)假的一種社會保險制度。其目的是保證女職工在生育期間得到必要的生育補償和醫(yī)療保健。

具體來看，生育保險共保四項內(nèi)容：生育津貼、生育醫(yī)療費用、計劃生育手術醫(yī)療費用以及國家和本市規(guī)定的其他費用。依據(jù)《社會保險法》第五十三條規(guī)定，職工應當參加生育保險，由用人單位按照國家規(guī)定繳納生育保險費，職工不繳納生育保險費。

今年5月，北京市第二中級人民法院發(fā)布文章介紹，依據(jù)《女職工特別保護規(guī)定》，我國生育津貼的支付方式和標準分兩種情況：一是已經(jīng)參加生育保險的，按照用人單位上年度職工月平均工資的標準由生育保險基金支付;二是對未參加生育保險的，按照女職工產(chǎn)假前工資的標準由用人單位支付。生育津貼即為產(chǎn)假工資，生育津貼高于本人產(chǎn)假工資標準的，用人單位不得克扣;生育津貼低于本人產(chǎn)假工資標準的，差額部分由用人單位補足。

盡管各地的生育補貼不甚相同，但僅從數(shù)字上看，生育保險更側重于對“生”的階段進行經(jīng)濟補償，是一種基礎性普惠保障，與后續(xù)的養(yǎng)育成本相比相去甚遠。對此，商業(yè)保險可以進行進一步補充，而其他相關配套措施也應盡快出爐。

母嬰險作補充

在普惠的基礎上，商業(yè)保險機構可以運用保險和市場機制開展“三孩”生育保險，幫助解決“三孩”家庭意外傷害、健康等風險保障問題，提高其抵抗風險能力及保障福利水平。

此前，不少保險公司推出母嬰險產(chǎn)品，嘗試轉(zhuǎn)移懷孕和生育產(chǎn)生的風險，隨著“三孩”政策放開，伴有高齡生育風險的女性將進一步增多，相關需求將進一步增加。

在有生育保險的前提下，不少家庭、女性仍面臨不小的壓力。“二孩”政策出臺后就曾有保險業(yè)專業(yè)人士指出，母嬰類保險的利潤率較低，其主要設計目的是豐富產(chǎn)品線，提供滿足各類人群需求的特色產(chǎn)品，同時也利于代理人進一步積累客戶?？傮w而言，保險公司開拓這一市場動力不足，因此沒有持續(xù)深耕。

對此，武漢科技大學金融證券研究所所長董登新告訴《金融時報》記者，“全面三孩”政策的實施與商業(yè)保險關系不太大。“不過，如果由政府出面買單，通過稅收優(yōu)惠、財政補貼等措施來鼓勵居民投保、鼓勵保險公司創(chuàng)新險種，設計更能滿足母幼雙方的、更加廉價的產(chǎn)品，或可進一步刺激該市場需求與供給。”董登新說。

記者通過梳理市面上的母嬰產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，此類產(chǎn)品受益人群不夠充足，并未形成規(guī)模效應。母嬰險對孕婦的保障最多是對意外和疾病進行保險金給付，除了有分娩身故保障外，還有部分商業(yè)保險責任包括妊娠并發(fā)癥、難產(chǎn)、流產(chǎn)、意外身故及子宮切除等。

在價格方面，目前市場上在售的母嬰險通常在千元以下，一次性繳費的投保方式居多，保險期最長為1年，投保年齡多集中在20歲至40歲，也有部分可到45歲。在賠付方面，母親妊娠或分娩身故能獲得3萬元至20萬元不等保險金，其他并發(fā)癥也有1萬元左右賠償。在投保方面，不同產(chǎn)品對孕周要求不同，“小于28周”“小于20周”“滿12周”等不同要求需要投保人盡早留意。

值得注意的是，投保母嬰險也存在一定門檻。近期，蝸牛保險發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)“保媽”畫像報告》顯示，“保媽”亞健康問題更值得關注，完全健康的“保媽”僅1.3%，因身體問題無法投保的比例高達17.8%。

“三孩”落地需配套細則

近期出爐的第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，自2011年全國各地實施雙獨“二孩”政策起，到2013年實施單獨“二孩”，再到2015年“全面二孩”政策的放開，“二孩”逐漸成為不少家庭的“標配”。目前我國0歲至14歲少兒人口占比從2010年的16.6%提高到2020年的17.95%。近年來，由于政策調(diào)整原因，全國累計多出生“二孩”1000多萬人。出生人口中“二孩”占比由2013年的30%左右上升到近年來的50%左右。

不過，在調(diào)查中，不少家庭表示，教育、住房、就業(yè)等相關經(jīng)濟社會政策成為影響生育抉擇的關鍵。“全面二孩”政策實施后，也有相當比例的家庭想生不敢生，排名前三的原因即經(jīng)濟負擔重、嬰幼兒無人照料和女性難以平衡家庭與工作的關系。而上述原因在“三孩”政策放開后，也仍然是阻礙“三孩”政策真正落地的主要原因。

對此，董登新對本報記者表示，“全面三孩”政策需要有更大力度的配套支持政策，才有可能生效。他建議，首先，政策的實施意味著女性工作時間可能會縮短，帶薪產(chǎn)假應該延長，并對處于哺乳期的嬰兒和母親實施獎勵津貼。其次，后續(xù)幼兒在上托兒所和幼兒園時也應有相應的財政補貼。再次，在義務教育方面，用社保關系取代戶口關系，只要擁有當?shù)氐纳绫ｊP系即可享受同等的就學權利，解決因戶口限制所產(chǎn)生的教育缺失、兩代人不得不分離的情況。

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