一頓飯錢就能撬動上百萬元保險保障的意外險，在為人們提供風險保障方面發(fā)揮重要作用，但基礎(chǔ)薄弱的意外險，始終存在定價科學性不強，無法與消費者需求適應(yīng)的問題，甚至，在定價扭曲的根源下，引發(fā)諸多市場亂象。5月25日，《中國保險業(yè)意外傷害經(jīng)驗發(fā)生率表(2021)(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)在業(yè)內(nèi)下發(fā)并進行意見征集。目的，在于夯實意外險的定價基礎(chǔ)，加快建立意外險費率市場化形成機制。

對于《意見稿》的提出，業(yè)內(nèi)評價為意外險提供了規(guī)范的數(shù)據(jù)標準，加強定價的公平性與準確性，同時有利于意外險發(fā)展與創(chuàng)新。另一方面，對于意外險此前因定價扭曲、基礎(chǔ)薄弱引發(fā)的市場亂象，也將從根源起到規(guī)范作用。但同時，針對于《意見稿》老年段理賠數(shù)據(jù)量較少，不能滿足單獨編制老年專屬意外表的信度要求的問題，業(yè)內(nèi)也建議，盡快加強數(shù)據(jù)收集，實現(xiàn)信息互聯(lián)。

按場景、性別、職業(yè)等細分風險，夯實定價基礎(chǔ)

早在2017年，保險業(yè)協(xié)會首次開展了意外傷害發(fā)生率表的測算工作，填補國內(nèi)意外險發(fā)生率研究測算工作的空白，為促進意外險科學定價和產(chǎn)品創(chuàng)新、提高保險業(yè)風險管理能力發(fā)揮了重要作用。但但隨著全社會風險管理意識的增強和對意外險風險保障功能重視程度的提高，原有的意外險發(fā)生率研究測算成果在覆蓋面、適用性和動態(tài)調(diào)整機制等方面，已不能充分反映實際發(fā)生率的情況，不能適應(yīng)意外險市場發(fā)展的需要。

從消費者視角來說，“意外險具有低門檻、低保費、高頻率、高保額的特點，普通大眾均可入手，一頓飯錢就能撬動上百萬元保險保障，在提高人民群眾風險保障意識、增強社會風險抵御能力等方面具有突出作用”，《意見稿》制定相關(guān)負責人同時也提出，“但長期以來由于意外險市場基礎(chǔ)比較薄弱，意外險產(chǎn)品定價科學性不強，與廣大保險消費者的意外風險保障需求不相適應(yīng)”。

基于此，在銀保監(jiān)會指導下，精算師協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會和中國銀保信于2020年3月啟動了意外險發(fā)生率表編制工作，目的，在于夯實意外險的定價基礎(chǔ)，加快建立意外險費率市場化形成機制。

從《意見稿》的主要成果來看。首先，《意見稿》首次編制了區(qū)分應(yīng)用場景的個人普通意外、少兒學平意外的身故及傷殘發(fā)生率表或比例表，并區(qū)分到性別與年齡，為風險細分及產(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù);首次編制了分職業(yè)等級風險系數(shù)參考表，為行業(yè)進一步厘清職業(yè)風險等級及風險狀況奠定了基礎(chǔ)。

“《意見稿》提供了包含普通意外險和學平險等特殊意外險的意外身故發(fā)生率表和意外殘疾比例參考表，并提供分職業(yè)等級的調(diào)整系數(shù)參考，是基于意外險市場經(jīng)驗、歷史數(shù)據(jù)等情況所提供的參考依據(jù)”，一位保險業(yè)內(nèi)人士向藍鯨保險分析提出，“《意見稿》提供分類測算后的參考系數(shù)，給行業(yè)差異性產(chǎn)品定價的合理性，以及針對于細分職業(yè)、場景的意外風險保障創(chuàng)新提供重要支持”。

《意見稿》制定相關(guān)負責人也表述提出，“意外表及風險管理報告提供了豐富多元的信息參考，不僅區(qū)分到應(yīng)用場景、年齡、性別及職業(yè)，還對意外醫(yī)療、農(nóng)村小額意外、借款人意外等產(chǎn)品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進行了更加深入的分析，為意外險產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更為詳實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)”。

同時，《意見稿》編寫《中國保險業(yè)意外傷害險風險管理報告》及《國民防范意外風險教育讀本》，多維度展開意外傷害風險分析，為行業(yè)內(nèi)外強化意外風險管理、提高意外風險防范意識提供重要參考;形成意外險數(shù)據(jù)規(guī)范及多項行業(yè)標準，夯實意外險數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，從源頭降低行業(yè)經(jīng)營風險，進一步強化行業(yè)意外險數(shù)據(jù)治理及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

對于《意見稿》發(fā)布的最大亮點，上海財經(jīng)大學金融保險研究所所長粟芳向藍鯨保險分析指出，“從保險產(chǎn)品定價角度來看，對于風險的分類越細致，對于風險發(fā)生概率、損失程度的預測越準確，費率定價也就越公平，因此從對于定價的公平性與準確性角度來看，細則的出臺，為意外險提供了規(guī)范的數(shù)據(jù)標準”。

此外，相關(guān)負責人也指出了意外表編制工作存在的不足之處，“受部分數(shù)據(jù)缺乏行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范和標準的局限，編表時殘疾比例表僅編制到年齡段;老年段理賠數(shù)據(jù)量較少，不能滿足單獨編制老年專屬意外表的信度要求;數(shù)據(jù)顆粒度較粗，不能支持更深層面的分析”。

基于老年人的意外數(shù)據(jù)情況相對較少，導致缺少單獨意外表的情況，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛也建議，未來可以更加注意對老年人相關(guān)數(shù)據(jù)的收集，形成信息互聯(lián)。

從根源處防亂象，健全意外險發(fā)展

近年來，意外險發(fā)展迅速，據(jù)銀保監(jiān)會最新披露數(shù)據(jù)，2021年前4月，人身意外險原保險保費收入429億元，同比增長8.88%，同期，賠付支出達到116億元。從保額數(shù)據(jù)來看，2021年前4月人身險公司實現(xiàn)保險額度520萬億元，其中，意外險保險金額為115萬億，占比達到20%，保單件數(shù)占比則達到43.7%。

作為覆蓋人群最廣的險種之一，意外險市場正在快速發(fā)展之中，但一方面，意外險發(fā)展根基不足，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，難以覆蓋所需保障;另一方面，市場亂象頻發(fā)，手續(xù)費高企、捆綁銷售等現(xiàn)象屢禁難止。

2020年3月，銀保監(jiān)會出臺《關(guān)于加快推進意外險改革的意見》圍繞市場化定價改革、強化市場行為監(jiān)管、夯實發(fā)展根基等方面提出改革意見及建議舉措。隨后，2020年6月，銀保監(jiān)會下發(fā)《意外險市場清理整頓工作方案》，要求各機構(gòu)開展自查自糾，并安排監(jiān)管抽查。同年11月，保險業(yè)協(xié)會與中國銀保信牽頭，聯(lián)合11家保險公司出臺《保險行業(yè)意外險風險名單評定指引》，建立行業(yè)“黑灰名單”標準，應(yīng)用于反保險欺詐實踐。

對于亂象整改，“首先，監(jiān)管部門在執(zhí)行對于市場行為的監(jiān)管，比如手續(xù)費畸高等現(xiàn)象，對此提出整改意見等”，徐昱琛向藍鯨保險分析指出，“更重要的是在產(chǎn)品設(shè)計和報備審批方面進行管控，在源頭上進行亂象的遏制”。

追根溯源，行業(yè)亂象頻發(fā)，還在于意外險業(yè)務(wù)自身發(fā)展的不健全，以發(fā)生率為定價基礎(chǔ)的意外險，給保險公司形成因發(fā)生率較小，導致難以根據(jù)自身數(shù)據(jù)進行精準定價的問題，而通過考察其他公司定價制定的費率，也易導致定價扭曲的現(xiàn)象。同時，意外險對于渠道有明顯依賴，保險公司缺少議價能力，導致費率因子粗糙。

“如同過去沒有生命表就無法推出壽險，因為不知道死亡概率情況，也就無法定價，而意外險經(jīng)歷了一段不規(guī)范的過程，就是在缺少細致數(shù)據(jù)的情況下，開始銷售意外險，而這種情況下，定價并不準確”，粟芳認為，“現(xiàn)在，在意外險發(fā)展過程中進行風險和產(chǎn)品的細致分類和規(guī)范，然后使保險公司根據(jù)不同風險的發(fā)生概率和損失程度進行定價”。

“意外表的編制將會對意外險市場產(chǎn)生深刻影響”，《意見稿》制定相關(guān)負責人也提出，意外表通過提供發(fā)生率參考，引導市場主體基于行業(yè)經(jīng)驗，根據(jù)自身歷史數(shù)據(jù)、市場情況等因素科學厘定費率，健全價格形成機制，逐步淘汰賠付率低、渠道費用高、定價不合理的產(chǎn)品。同時，意外表的編制及相關(guān)標準的建立將使意外險產(chǎn)品開發(fā)和定價更加規(guī)范透明，對于營造規(guī)范有序的市場環(huán)境有重要推動作用”。

對于亂象規(guī)范，徐昱琛進一步分析指出，“一方面在于產(chǎn)品設(shè)計，對于不同年齡、性別、職業(yè)等情景下導致的意外身故傷殘，給出行業(yè)標準，使保險公司在行業(yè)標準的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身產(chǎn)品的經(jīng)營情況和設(shè)計作出定價”。而這也是《意見稿》發(fā)布的意義所在。

另一方面，徐昱琛認為，對于意外險的規(guī)范，是從實際的賠付情況回溯，通過經(jīng)營結(jié)果進行經(jīng)驗分析，保障賠付率在合理范圍內(nèi)，從而達成相關(guān)費率的管控，管住出口。

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