保險業(yè)向數(shù)字化轉型已經(jīng)成為行業(yè)共識，突如其來的新冠肺炎疫情，更加速了險企線上化運營布局，推動了行業(yè)科技水平的提升。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，保險業(yè)呈現(xiàn)出一片開拓與創(chuàng)新的景象。但機遇總是與挑戰(zhàn)并存，如何打開差異化發(fā)展的新思路?如何利用數(shù)字化技術重塑經(jīng)營格局?如何通過先進技術與服務實現(xiàn)自身模式的突破?

數(shù)字化轉型在于產(chǎn)生價值

數(shù)字化轉型是保險業(yè)高質量發(fā)展的內在要求，也是傳統(tǒng)保險企業(yè)面向未來建立核心競爭力的關鍵。

陽光保險集團總裁李科表示，數(shù)字化轉型工作遠遠超出了技術和業(yè)務本身，涉及大量的流程再造、模式創(chuàng)新，是全方位的組織變革。“線上化并不等于數(shù)字化，但是它是數(shù)字化的基礎，數(shù)字技術只有和業(yè)務價值對接才有真正的意義。轉型的本身不是目的，重要的是轉型能否對公司發(fā)展產(chǎn)生真正的價值。對于一家企業(yè)來說，數(shù)字化升級、轉型不是為了趕時髦，而是要解決企業(yè)發(fā)展中的實際問題。”李科強調。

有行業(yè)人士認為，數(shù)字化轉型是CEO戰(zhàn)略，不是技術活。對于企業(yè)管理者來說，如何把這些技術應用到企業(yè)內部管理，怎么用數(shù)據(jù)來為用戶畫像，怎么指導團隊提高產(chǎn)能，這些都是業(yè)務層面的事情。因此，全面數(shù)字化才是真正的數(shù)字化戰(zhàn)略，決策層要親自推動數(shù)字化，拆解量化所有數(shù)字化的指標到前中后臺每一個目標去，同時起步，同時推進。

小雨傘創(chuàng)始人兼CEO光耀認為，未來的保險科技化是必然，科技進步一定是用不可逆的趨勢讓用戶和互聯(lián)網(wǎng)計算機取得聯(lián)系。科技的另外一面是服務化，也就是說，企業(yè)能夠解決客戶的哪些問題，它可能不是純粹的金融解決方案，而是更加綜合、更加復雜的解決方案。

財險線上化有助于精準定價

2020年5月，銀保監(jiān)會財險部向各財險公司下發(fā)《關于推進財產(chǎn)保險業(yè)務線上化發(fā)展的指導意見》，目標是到2022年，車險、農險、意外險、短期健康險、家財險等業(yè)務領域線上化率達到80%以上。在此指引下，財險業(yè)務線上化，不僅被視為財險走上高質量發(fā)展的需要，也被多家公司當做壓縮公司經(jīng)營成本、快捷觸達客戶、實現(xiàn)彎道超車的重要手段。

中華聯(lián)合財險副總裁王永祥認為，技術的革新必然帶來生態(tài)的變化，財險行業(yè)有幾大痛點：重銷售、輕產(chǎn)品、輕服務。“基于客戶的需求跟場景為中心，結合更靈活的科技化的定價，使得原有的大一統(tǒng)的定價模型趨向于更加精準和個性化的定價與風控。傳統(tǒng)的財險經(jīng)營模式可能會逐步轉化從原有的同質化的產(chǎn)品逐步轉向以客戶為中心、基于更多的場景定制化的產(chǎn)品，通過技術能力、數(shù)據(jù)的連接，為客戶提供定制化的產(chǎn)品和場景化的服務。”王永祥說。

如何圍繞保險行業(yè)的數(shù)字化生態(tài)，更好地服務用戶?眾安保險首席數(shù)據(jù)官段朝陽認為，隨著技術的進步，數(shù)據(jù)量在成倍增加，從小數(shù)據(jù)到大數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)到小數(shù)據(jù)的螺旋上升過程，到萬物互聯(lián)網(wǎng)過程中不斷積累數(shù)據(jù)，不斷精耕習作，不斷打磨場景的積累過程。未來運用線上化、智能化、數(shù)字化的能力將進一步提升大家的幸福感。

作為財險業(yè)務最重要的業(yè)務，車險的數(shù)字化發(fā)展成為行業(yè)關注的話題。對于保險公司來說，車險綜改之后更考驗其風控能力以及定價能力，也將推動保險科技對保險行業(yè)的深度賦能。

車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊談到，當前車險行業(yè)存在四大痛點：線上化基礎薄弱;人力、費用成本帶來巨大壓力，IT預算有限;信息化轉型數(shù)字化艱難;流量變遷，過去依靠40%靠車商、60%靠傳統(tǒng)中介和代理人的局面被打破，險企應對不足。

張磊認為，車險綜合改革之后，對于保險公司和傳統(tǒng)中介來說，有三個應對措施：第一個是壓縮成本，對于保險公司以及中小保險公司，壓縮人力成本可能成為當前一個主要的話題，特別是在現(xiàn)在綜合成本率壓力非常大的情況下，節(jié)流比開源更快一點。第二是數(shù)字化轉型，相對于健康險和人身險面臨數(shù)字化轉型的需求，車險行業(yè)數(shù)字化轉型需求更為迫切。第三是風險識別和定價，過去大家是粗獷式的定價方式，基本靠手續(xù)費率做業(yè)務，現(xiàn)在如果沒有精準定價的話，很難實現(xiàn)保值增值的能力。

談到車險綜合改革對傳統(tǒng)保險經(jīng)營帶來的挑戰(zhàn)，壹路通CEO陳方表示，從保險公司角度看，如何降本增效是險企車險經(jīng)營面臨的共同問題。與此同時，這也考量保險公司的三個能力：一是精準定價能力，保證保費的充足率;二是精確的獲客能力，留住和獲取你想要的客戶;三是精細的服務能力，提升服務資源投入的有效性和針對性。而要提升這三項能力必須依靠科技賦能，通過大數(shù)據(jù)制訂科學的定價模型，通過數(shù)字化手段有效識別客戶，提升優(yōu)質客戶的留存率，降低新客戶的獲取成本，通過智能化的客服將服務與營銷融為一體，深度挖掘客戶價值。

未來保險科技突破點

數(shù)字化保險未來到底有哪些機遇?為什么說數(shù)字化變革迫在眉睫?

“五年前賣一個幾十塊錢的保險都非常難，而幾十年的發(fā)展，單價高、年期長的保險能夠在數(shù)字化平臺上得以銷售，這也是我們感知到的正在我們身邊發(fā)生的一個進步。”樂橙云服CEO徐瀚說道。

如今，行業(yè)中每個人都在談數(shù)字化保險，不同于互聯(lián)網(wǎng)保險，數(shù)字化保險是應用科技，科技不斷的發(fā)展帶來了保險行業(yè)創(chuàng)新的革命性的潮流，還有商業(yè)模式的重塑，這是數(shù)字化保險跟互聯(lián)網(wǎng)保險完全不同的地方。

徐瀚坦言，三個變革使得保險數(shù)字化變革迫在眉睫：一是環(huán)境在變，二是客戶在變，三是業(yè)務在變。如今，保險產(chǎn)品已經(jīng)不再簡單的是個保險產(chǎn)品，醫(yī)、藥、健康服務已經(jīng)全部植入到保險產(chǎn)品中進行銷售，行業(yè)的界限變得模糊;同時也可以看到客戶的需求在變，變得碎片化，客戶需要更透明的保險?？蛻羝谕淖兓梢杂|發(fā)一個高頻的交互和多元化產(chǎn)品的供給，這是值得思考的。同時業(yè)務也在變，由于業(yè)務發(fā)展的很快，數(shù)字化的風控，隱私和合規(guī)變得非常重要。在數(shù)字化營銷下面，實體和虛擬也在更深度的互動。

目前，保險公司和第三方中介平臺都在進行數(shù)字化創(chuàng)新，但數(shù)字化創(chuàng)新到底有沒有提高客戶體驗?

徐瀚認為，同樣可以用三點來回答：第一，產(chǎn)品同質化。第二，從保費的增速和行業(yè)的滲透率來看，整個互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率仍然只有百分之零點幾，并沒有呈現(xiàn)我們所期待的快速擴大的趨勢。第三，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)用戶的教育成本依然昂貴，要說服一個人買保險的成本還是非常昂貴。這說明我們所期待的互聯(lián)網(wǎng)或者數(shù)字化帶來的變革并沒有形成我們期待的增長。由此來看，數(shù)字化保險和互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展空間還很大。

關鍵詞： 財險 數(shù)字化轉型 保險業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟