“十四五”時期是我國全面建成小康社會、向第二個百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的第一個五年。站在關(guān)鍵時間節(jié)點上， “十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出，把保障人民健康放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略位置，堅持預(yù)防為主的方針，深入實施健康中國行動，完善國民健康促進(jìn)政策，織牢國家公共衛(wèi)生防護(hù)網(wǎng)，為人民提供全方位全生命期健康服務(wù)。

建立長效機制應(yīng)對突發(fā)事件

隨著新冠肺炎疫情的暴發(fā)，人們對健康的關(guān)注不再局限于日常生活中，更加關(guān)注突發(fā)公共衛(wèi)生事件時的健康需求是否滿足，而這一需求也提高了對保險業(yè)服務(wù)公共衛(wèi)生事業(yè)的要求。

有數(shù)據(jù)顯示，疫情期間，保險業(yè)全行業(yè)完成相關(guān)保險賠付超過5億元，截至2020年年末，健康保險賠付支出2921億元，同比增長24.2%，累積了1.57萬億元長期健康保障風(fēng)險準(zhǔn)備金。保險公司除開發(fā)針對疫情的保險產(chǎn)品外，將百余款意外險和疾病險產(chǎn)品責(zé)任范圍擴展至包含新冠肺炎導(dǎo)致的身故、傷殘和重疾的賠付。同時，保險公司提升核保理賠效率，切實做到應(yīng)賠盡賠快賠，在疫情中發(fā)揮了積極作用。

去年9月，銀保監(jiān)會發(fā)布的《銀行保險機構(gòu)應(yīng)對突發(fā)事件金融服務(wù)管理辦法》，為應(yīng)對特殊時期的金融服務(wù)提供了監(jiān)管指引和行為規(guī)則，在明確突發(fā)事件定義、應(yīng)對基本原則和組織管理制度安排的同時，規(guī)定了銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在突發(fā)事件應(yīng)對中保證金融服務(wù)的持續(xù)性，并要求保險公司開發(fā)針對性的保險產(chǎn)品，增加業(yè)務(wù)供給，積極發(fā)揮保險的風(fēng)險防范作用。

不過，此次疫情也暴露出，盡管我國保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)補償、風(fēng)險管理中占有較大優(yōu)勢，但在面對公共衛(wèi)生事件時仍處于較為被動的狀態(tài)，尚未建立起長效應(yīng)對機制。因此，不少業(yè)內(nèi)專家呼吁盡快建立公共衛(wèi)生事件保險長效機制。

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示，建立突發(fā)性公共衛(wèi)生事件保險長效機制的切入點，在于產(chǎn)品創(chuàng)新，要實現(xiàn)保險產(chǎn)品與特殊疫情風(fēng)險保障的“無縫對接”。他建議，“要考慮是否將傳染疾病納入重疾險的范疇，形成常態(tài)化的保障型產(chǎn)品，以及是將這部分風(fēng)險保障作為附加險還是獨險推出，因為疫情的保險責(zé)任擴展只是暫時性的。”

中國保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人也曾表示，保險行業(yè)應(yīng)健全完善合作機制，充分發(fā)揮共保、再保等風(fēng)險管理機制，利用巨災(zāi)風(fēng)險等流行病風(fēng)險轉(zhuǎn)移解決方案，承擔(dān)大流行病風(fēng)險社會責(zé)任。同時，建立保險業(yè)重大突發(fā)公共衛(wèi)生事件應(yīng)急機制，完善相關(guān)流程、規(guī)章、制度，保證在公共突發(fā)衛(wèi)生事件發(fā)生時，保險服務(wù)和理賠準(zhǔn)確、快速、到位，積極救治罹患者，降低事件損失。

提升保障服務(wù)滿足社會需求

助力完善多層次醫(yī)療保障體系，商業(yè)保險有很大的發(fā)展空間。

“對于商業(yè)保險來說，增強保障功能，多層次服務(wù)民生保障建設(shè)是必然要求。商業(yè)保險應(yīng)堅持應(yīng)保盡保原則，按照兜底線、織密網(wǎng)、建機制的要求，加快健全覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一、可持續(xù)的多層次社會保障體系。”接受《金融時報》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示。

去年以來，隨著保險業(yè)回歸保障功能，為進(jìn)一步推動保險行業(yè)參與社會醫(yī)療保障體系建設(shè)，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、保險公司從不同層面推出不同需求的健康保險產(chǎn)品和服務(wù)，如及時調(diào)整發(fā)布新的重大疾病定義及重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率，遍布全國的“惠民保”等普惠型產(chǎn)品和針對特定人群的“特藥險”“特病險”產(chǎn)品，探索開展健康體檢、慢病管理、診療綠色通道等健康管理新模式，實施稅優(yōu)健康保險試點措施。

據(jù)統(tǒng)計，我國商業(yè)健康保險保費收入從2015年的2410億元增長到2020年底的8173億元，年均增長率達(dá)30%。同時，保險行業(yè)發(fā)揮保險精算、風(fēng)險管理等優(yōu)勢，積極經(jīng)辦或承辦基本醫(yī)保、大病保險、長期護(hù)理保險等，為提升基本醫(yī)療保障管理水平和運行效率發(fā)揮行業(yè)價值。截至2019年，我國大病保險覆蓋人口提升至11.29億人，累計賠付超過3000萬人次，參保群眾大病醫(yī)療費用報銷比例普遍提升10至15個百分點。

據(jù)《金融時報》記者了解，國家醫(yī)保局正在加快推進(jìn)醫(yī)保信息化和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，為基本醫(yī)保和商保數(shù)據(jù)互通共享奠定基礎(chǔ)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在醫(yī)療數(shù)據(jù)支持下，通過醫(yī)保基金監(jiān)管信用體系、支付方式改革“雙管齊下”的手段，建立和強化長效監(jiān)管機制，推動商保與基本醫(yī)保形成監(jiān)督合力，實現(xiàn)共建共治共享。尤其是商業(yè)健康保險在產(chǎn)品研發(fā)定價、理賠結(jié)算、風(fēng)險管控等方面具有天然優(yōu)勢，與基本醫(yī)保數(shù)據(jù)共享將有利于打擊欺詐騙保，利用大數(shù)據(jù)挖掘分析騙保行為，有效遏制惡意重復(fù)投保和欺詐騙保等不良行為。

中國保險行業(yè)協(xié)會會長邢煒表示，“十四五”期間，商業(yè)保險將在醫(yī)療、健康領(lǐng)域發(fā)揮更大作用。具體來看，商業(yè)健康保險可通過在產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)模式等方面的創(chuàng)新，提供與基本醫(yī)保無縫對接的多樣化產(chǎn)品和服務(wù)，構(gòu)建覆蓋醫(yī)療、疾病、護(hù)理、失能等領(lǐng)域的全方位保障鏈條，滿足民眾個性化的保障需求。同時，健康保險行業(yè)加快從“事后賠付”向“事前管理”、從健康人群向亞健康或帶病人群的轉(zhuǎn)型和延伸，通過就醫(yī)協(xié)助、健康咨詢、健康干預(yù)等服務(wù)在疾病預(yù)防、康復(fù)護(hù)理等方面提高服務(wù)質(zhì)量，補充和完善社會保障體系。

“十四五”規(guī)劃提出，要以公立醫(yī)療機構(gòu)為主體、非公立醫(yī)療機構(gòu)為補充，擴大醫(yī)療服務(wù)資源供給。邢煒認(rèn)為，除了依托現(xiàn)有的醫(yī)療體系提供服務(wù)外，“十四五”時期，我國保險業(yè)可以通過籌建、控股、參股醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)等形式進(jìn)入上下游產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建服務(wù)閉環(huán)，整合資源，提供更高質(zhì)量和體驗的一體化管理型醫(yī)療保障服務(wù)。

“十四五”規(guī)劃綱要提出，發(fā)展多層次養(yǎng)老保險體系，提高企業(yè)年金覆蓋率，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。穩(wěn)步建立長期護(hù)理保險制度。同時，強調(diào)加強老年健康服務(wù)，深入推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)結(jié)合。

近年來，為適應(yīng)人口老齡化和養(yǎng)老保障體系建設(shè)的需要，保險業(yè)在多個領(lǐng)域進(jìn)行了探索，如在個人稅收遞延型養(yǎng)老保險試點方面，據(jù)統(tǒng)計，截至2020年年末，共有23家保險公司參與試點，19家公司出單，累計保費收入4.26億元，參保人數(shù)4.88萬人。部分大型保險公司開始布局“保險+醫(yī)養(yǎng)”領(lǐng)域，為老年人提供涵蓋風(fēng)險保障、財務(wù)規(guī)劃、醫(yī)療診治、養(yǎng)老看護(hù)等綜合養(yǎng)老方案。

在今年的全國兩會上，不少人大代表、政協(xié)委員對養(yǎng)老第三支柱建設(shè)提出相應(yīng)提案。全國政協(xié)委員、北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)部副主任金李表示，養(yǎng)老問題已成為影響國家高質(zhì)量發(fā)展的首要問題，需要在政策方面做好全方位的配套安排。他認(rèn)為，國外已經(jīng)長期試用并且獲得很大成功的商業(yè)化稅收遞延型養(yǎng)老保險，不僅需要金融部門的高度支持，也需要國家財政部門包括稅收方面的相關(guān)政策配套支持。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)保險