艾瑞咨詢新近發(fā)布的一份報告顯示，2019年中國保險機構的科技投入已達319億元，預計2022年中國保險機構的科技投入將增長到534億元。

近幾年，保險機構不僅加大保險科技投入，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的戰(zhàn)略合作也日漸緊密。如今，互聯(lián)網(wǎng)巨頭進軍保險業(yè)又有新動作，滴滴入股現(xiàn)代財險獲得批復。

隨著中國保險業(yè)的發(fā)展與成熟，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭希望分一杯羹，無論是網(wǎng)絡互助平臺，還是保險中介機構，或是保險公司，都能看見這些巨頭攜資本進駐的身影。

業(yè)內人士期待，互聯(lián)網(wǎng)科技公司進軍保險業(yè)能夠通過大數(shù)據(jù)提高風控能力;科技賦能;走差異化道路。

滴滴布局保險業(yè)

事實上，滴滴已與多家保險公司和平臺開展合作與共創(chuàng)。打開滴滴出行中的金融服務，“我的保障”、“滴滴車險”、“醫(yī)療急救卡”、“天天健康金”等板塊映入眼簾。

其中，“我的保障”中的熱門產品“點滴保·百萬醫(yī)療”、“點滴保·百萬意外醫(yī)療”、“個人無憂意外險”、“個人銀行卡盜刷保險”、“眾安家庭財產綜合保險”等是由眾安保險承保。此外，合作伙伴還包括中國人民保險、中國平安、陽光保險、安心保險、泰康在線、永安保險。

在“滴滴車險”中，保險優(yōu)選的公司包括中國人民保險、中國平安、大地保險、永安保險、安盛天平、太平洋保險、眾安保險、安心保險、泰康在線、亞太保險、陽光保險、中國人壽、安聯(lián)保險、中華保險、易安保險等。

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)公司試水保險業(yè)最大的優(yōu)勢在于流量。見斑窺豹，3月5日，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于加快推進意外險改革的意見》明確表示，銀保監(jiān)會將針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費畸高、財務業(yè)務數(shù)據(jù)不真實等問題，開展意外險市場清理整頓。

保險公司明知與第三方平臺合作銷售意外險手續(xù)費畸高，為何還要趨之若鶩?原因正是流量的魅力。

“對于基于場景進行銷售的保險產品，保險公司并不占據(jù)主導地位，獨立操作不現(xiàn)實。保險公司在整個環(huán)節(jié)中的可替代性較強，一家保險公司提出創(chuàng)新想法，很可能互聯(lián)網(wǎng)公司選了另一家保險公司合作。”某保險公司業(yè)務負責人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解，未來滴滴金融服務將劃分為兩大板塊——普惠金融和產業(yè)金融。普惠金融將圍繞出行生態(tài)中的用戶提供基于金融賬戶的信貸、理財、保險(包含車險、意外險、健康險等)的全面金融服務。產業(yè)金融將圍繞出行生態(tài)中的商戶(包括司機、車隊、汽車交易和服務相關的產業(yè)方)提供各類SaaS服務，以及支撐其更好經(jīng)營的信貸和保險服務。

進階新路徑：網(wǎng)絡互助

在“滴滴車險”中，顯示“本保險平臺由中安風尚(北京)保險代理公司提供代理服務”。中安風尚(北京)保險代理公司正是滴滴旗下的保險代理公司。2016年8月，滴滴收購了中安風尚(北京)保險代理公司股權，成功獲得保險代理牌照。如今，又補齊保險公司牌照，滴滴可謂“如虎添翼”。

這種先收購或設立保險中介公司，然后再成為保險公司控股股東或重要股東，是不少互聯(lián)網(wǎng)公司進軍保險業(yè)的常規(guī)動作。

根據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者不完全統(tǒng)計，阿里、騰訊、百度、京東、美團、滴滴、新浪、360、攜程、唯品會、小米、蘇寧、國美、同程、途牛等旗下都有自己的保險中介公司。而國泰財險、信美相互、眾安保險、和泰人壽、京東安聯(lián)等也都有阿里、騰訊、京東的身影。

普華永道發(fā)布的《中國保險中介行業(yè)發(fā)展趨勢白皮書》指出，新型專業(yè)中介創(chuàng)新業(yè)務模式，和新興互聯(lián)網(wǎng)社交平臺合作，采用數(shù)字化創(chuàng)新手段，建立保險保障場景，開始從基礎引流向定制化場景轉變，從而實現(xiàn)高轉換率和精準營銷。

“保險公司牌照比保險中介牌照門檻高。”一位互聯(lián)網(wǎng)公司保險業(yè)務負責人對21世紀經(jīng)濟報道記者坦言。

值得一提的是，互聯(lián)網(wǎng)公司進軍保險業(yè)又有新路徑，即網(wǎng)絡互助。在過去一年，螞蟻金服的“相互寶”帶火了網(wǎng)絡互助，使其成為新賽道。目前，已有超過1億人加入“相互寶”。

根據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者不完全統(tǒng)計，阿里、輕松、水滴、美團、360、滴滴、新浪、百度、蘇寧等都已布局網(wǎng)絡互助。

水滴公司CEO沈鵬在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時介紹，“去年底，我們把水滴保險商城和水滴互助合并，成立了保險保障事業(yè)群，希望能夠達到更高效的協(xié)作，更精細化的運營。”

3月5日，國務院印發(fā)《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》。在改革發(fā)展目標部分，意見提出，到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。 意見還指出，鼓勵社會慈善捐贈，統(tǒng)籌調動慈善醫(yī)療救助力量，支持醫(yī)療互助有序發(fā)展。

這對網(wǎng)絡互助無疑是利好。不少保險人士認為，互聯(lián)網(wǎng)公司進軍保險業(yè)的路徑可能會從保險中介牌照——保險公司牌照，變成網(wǎng)絡互助平臺——保險中介牌照——保險公司牌照。

能否擁有盈利硬核？

中國的保險市場具有廣闊發(fā)展空間，吸引著互聯(lián)網(wǎng)巨頭們加盟。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019年全年，保險公司原保險保費收入4.3萬億元，同比增長12.2%。保單件數(shù)高速增長。2019年四個季度保險業(yè)新增保單件數(shù)495.4億件，同比增長70.5%。

但互聯(lián)網(wǎng)公司獲得保險公司牌照后，是否能夠大放異彩?這也不一定。從前述幾家互聯(lián)網(wǎng)公司控股或是重要股東的保險公司看，業(yè)績平平居多。

以阿里持股51%的國泰財險看，2018年，國泰財險實現(xiàn)保險業(yè)務收入38.49億元，較2017年13.03億元增長195.4%，但成立10年，其終未能走出虧損窘境。

業(yè)界人士認為，二者經(jīng)營邏輯不同，保險金融屬于強監(jiān)管領域。以健康險為例，如果采取低價策略，短期可以迅速上量，但長期也會存在虧損隱患，需要明晰保險經(jīng)營規(guī)律。要點還在于是否能夠通過大數(shù)據(jù)提高風控能力，科技賦能走出差異化道路。

麥肯錫咨詢公司認為，科技驅動一直是近年來保險業(yè)發(fā)展的主旋律之一。隨著國內頭部保險公司和外資領先公司在科技創(chuàng)新方面的投入，以及金融科技和互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)玩家的積極參與，科技創(chuàng)新會是未來保險公司的核心競爭力之一，這個趨勢不會改變。

某大型保險公司人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，以前，我們總是擔心互聯(lián)網(wǎng)公司對現(xiàn)有保險格局“降維打擊”，但實際上其更多的是擴展保險服務邊界，即此前沒有服務到的場景、需求、人群和方式，比如退貨運費險、航班延誤險，傳統(tǒng)保險公司以往沒有覆蓋到這些領域，這也是差異化的路徑。

通過與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，一位保險業(yè)資深人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，“傳統(tǒng)保險公司要向互聯(lián)網(wǎng)公司學習的：一是產品推廣的套路打法;二是真正以客戶為中心的出發(fā)點;三是既追求快，又允許試錯和不斷迭代。”

此前，瑞士再保險中國總裁陳東輝在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，未來，保險業(yè)可能只剩下兩類公司，一類是平臺類公司即互聯(lián)網(wǎng)公司，另一類是保險產品提供商。平臺類公司擁有著大量的數(shù)據(jù)、流量和客戶，形成了穩(wěn)定的生態(tài)圈、場景，它們可以將價值鏈的各個環(huán)節(jié)整合其中;保險產品提供商既為各個環(huán)節(jié)的保險需求提供保障，也通過平臺類公司進行分銷。

關鍵詞： 中國保險機構 科技投入