7月23日，中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關于財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品條款費率非現(xiàn)場檢查問題情況的通報》(下稱《通報》)。

《通報》表示，為進一步規(guī)范財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為，壓實公司產(chǎn)品管理主體責任，提升行業(yè)產(chǎn)品整體質量，切實保護保險消費者合法權益，在前期工作基礎上，銀保監(jiān)會組織開展了第二次財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品條款費率非現(xiàn)場檢查。

針對檢查發(fā)現(xiàn)的問題，近日銀保監(jiān)會向20家財產(chǎn)保險公司下發(fā)行政監(jiān)管措施決定書，責令公司立即停止使用問題產(chǎn)品，限期整改，并對其中情節(jié)嚴重的11家公司采取禁止申報新備案產(chǎn)品3至6個月的監(jiān)管措施。

此次財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品檢查，堅持問題導向，以日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的突出問題為重點，對20家財產(chǎn)保險公司的1550個家庭財產(chǎn)保險、責任保險和短期健康保險產(chǎn)品進行全面檢查。

具體來看，根據(jù)銀保監(jiān)會披露的行政監(jiān)管措施決定書，上述20家公司包括利寶保險、安誠財險、大地財險、英大泰和財險、三井住友海上火災保險(中國)、太平財險、鼎和財險、新疆前海聯(lián)合財險、安盛天平財險、華安財險、眾安在線、中煤財險、渤海財險、都邦財險、錦泰財險、史帶財險、泰山財險、太保財險、中華聯(lián)合財險、富邦財險。

根據(jù)《通報》，財險公司問題產(chǎn)品突出表現(xiàn)在保險條款、保險費率和產(chǎn)品報備三個方面。

保險條款11個“坑”

1.保險條款名稱命名不規(guī)范，不符合《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》命名規(guī)則。如有的附加險條款命名缺少“附加”的明確標識。

2.保險條款與“結構清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂”要求有差距。如有的條款責任不清晰、不明確、表述寬泛，責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付給付等免除或者減輕保險人責任的條款，未使用足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示。

3.保險條款解除合同約定不嚴謹、不規(guī)范。如有的意外險、短期健康險條款存在投保人或被保險人故意制造保險事故情形下退還保費的情況;有的條款存在缺少退保處理規(guī)定或退保規(guī)定不合理的情況。

4.短期健康保險中引入長期保險概念。如有的出現(xiàn)“自動續(xù)保”或“終身限額”等長期健康保險概念。

5.短期健康保險或責任保險條款引用已經(jīng)廢止的標準。如有的條款中引用已經(jīng)廢止的《勞動能力鑒定職工工傷與職業(yè)病致殘等級》(GB/Tl6180-2006)標準。

6.保險條款未規(guī)范引用相關標準。如有的條款中引用中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《人身保險傷殘評定標準》時，未按規(guī)定要求引用該行業(yè)標準的全稱、發(fā)布機構、發(fā)文號及標準編號。

7.費用補償型醫(yī)療保險條款未區(qū)分被保險人是否擁有社會醫(yī)療保險等不同情況。如有的住院醫(yī)療保險未區(qū)分被保險人有無社保的情況。

8.保險條款要素及相關材料不完備、不合理。如有的條款表述不利于消費者權益保護;有的可行性報告內(nèi)容不完整，缺少經(jīng)營模式等內(nèi)容。

9.產(chǎn)品設計沒有堅持射幸合同原則，承保的風險是否發(fā)生、損失大小等不存在不確定性。

10.產(chǎn)品設計沒有堅持損失補償原則，約定的事項并非被保險人的損失。

11.其他與法律法規(guī)及有關規(guī)定不一致的條款問題。如有的保險條款未根據(jù)責任擴展進行定價，屬于“零保費”保險產(chǎn)品;有的短期健康險保險金額設定合理性、有效性不足;有的附加險未逐條單獨備案等。

保險費率六大問題

1.保險費率上下浮動的，未明確保險費率調整的條件，無法判斷費率存在差異原因及費率調整的合理性。

2.保險費率調整條件不清晰、不明確。如有的費率調整無上下限，費率設定不嚴謹、不科學。

3.保險費率表要素不完備。如有的保險費率表缺少保費計算公式或方法。

4.短期費率設定不合理。如有的未設定短期費率表或短期費率計算說明;有的短期費率設定缺乏合理性。

5.費率厘定基礎薄弱，定價科學性不足。如有的精算報告未說明費率厘定的數(shù)據(jù)來源;有的定價隨意，缺少數(shù)據(jù)支持。

6.精算報告不完備、不合理。如有的精算報告未按照《財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品費率厘定指引》的要求執(zhí)行，缺少純風險損失率、費率調整系數(shù)等內(nèi)容。

產(chǎn)品報備四項“病癥”

1.備案類產(chǎn)品含涉車責任。如有的公眾責任險附加險或駕駛員培訓學校責任險附加險中包含機動車第三者責任，違反關于備案產(chǎn)品管理范圍的相關規(guī)定。

2.產(chǎn)品屬性分類不當或險種歸屬不當。如有的未按被保險人是否為自然人，正確分類個人產(chǎn)品和非個人產(chǎn)品，將短期健康險、意外險等個人產(chǎn)品歸類為非個人產(chǎn)品。

3.備案材料或信息錄入不完備、不規(guī)范或有錯誤。如有的條款名稱與系統(tǒng)錄入信息名稱不一致;有的備案表精算審查人和法律審查人與系統(tǒng)錄入不一致;有的備案表填寫不規(guī)范或者有錯誤。

4.保險條款、保險費率或者相關備案材料存在文字錯誤，工作不嚴謹、不嚴肅。

監(jiān)管強調三點工作要求

對此 ，銀保監(jiān)會對各財險公司提出了三點工作要求：

1.高度重視產(chǎn)品管理，切實擔負起產(chǎn)品主體責任。各公司應高度重視保險產(chǎn)品在公司經(jīng)營管控中的基礎性作用，切實承擔起產(chǎn)品管理的主體責任，規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)使用，強化產(chǎn)品管理管控，做好產(chǎn)品評估修訂，建立健全產(chǎn)品管理長效機制，標本兼治，切實提高公司產(chǎn)品質量和水平。

2.對照檢查發(fā)現(xiàn)問題，主動做好產(chǎn)品自查清理。各公司應以第一、二次產(chǎn)品檢查為契機，結合公司自身實際情況，對照產(chǎn)品檢查發(fā)現(xiàn)和通報的問題，嚴格按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定要求，全面自查所有在售保險產(chǎn)品，及時清理注銷問題產(chǎn)品和“僵尸”產(chǎn)品，做到全面細致，不留死角。

3.依法合規(guī)開發(fā)保險產(chǎn)品，嚴格產(chǎn)品報備使用管理。各公司產(chǎn)品開發(fā)要切實做到依法合規(guī)、不違反保險原理、不違背公序良俗、不損害社會公眾利益和保險消費者合法權益，確保保險條款結構清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂，保險費率科學合理、與風險相匹配。同時，公司要嚴格產(chǎn)品法律審查、精算審查、合規(guī)審查，公司主要負責人及相關人員要切實負起責任，一級抓一級、層層抓落實，確保問題產(chǎn)品不出公司、不進市場。

此外，銀保監(jiān)會還透露，下一步將密切跟蹤監(jiān)測公司產(chǎn)品整改情況，強化產(chǎn)品檢查成果運用;持續(xù)深入開展產(chǎn)品檢查，實現(xiàn)對全部財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品檢查全覆蓋;積極采取各種有效的產(chǎn)品監(jiān)管措施，督促財產(chǎn)保險公司提高產(chǎn)品開發(fā)質量和整體水平，更好地滿足人民群眾保險需求，服務經(jīng)濟社會發(fā)展。

關鍵詞： 銀保監(jiān)會 財險公司