近期，多家財(cái)險(xiǎn)公司被投訴稱與網(wǎng)貸平臺(tái)合作捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中，永安財(cái)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)等中型險(xiǎn)企赫然在列。

借款人這一特殊的群體是否需要買保險(xiǎn)?何種保險(xiǎn)更能保證減少其可能出現(xiàn)的借款風(fēng)險(xiǎn)?爭(zhēng)議聲不斷背后，保險(xiǎn)公司“聯(lián)合”網(wǎng)貸平臺(tái)“捎帶”銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，似乎成為一種獲得流量、產(chǎn)生保費(fèi)規(guī)模的“創(chuàng)新”方式之一。

據(jù)永安財(cái)險(xiǎn)年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，其涉及的被投訴的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，2018年保費(fèi)收入突然大漲120.4%，達(dá)到15.40億元。不過(guò)，令人關(guān)注的是，其年報(bào)亦顯示，2018年永安財(cái)險(xiǎn)意外險(xiǎn)承保利潤(rùn)為-7290萬(wàn)元。

事實(shí)上，永安財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑、內(nèi)部管理欠穩(wěn)等問(wèn)題一直難以改善。長(zhǎng)江商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，2015年至2018年，永安保險(xiǎn)凈利潤(rùn)下滑趨勢(shì)明顯，2015年凈利潤(rùn)為8.33億元，2016年凈利潤(rùn)6.43億元，到2017已縮減至3.01億元，2018年凈利潤(rùn)進(jìn)一步下滑至2.22億元。今年一季度，永安財(cái)險(xiǎn)凈利潤(rùn)僅為2670.89萬(wàn)，相比2018年同期幾乎腰斬。

與此同時(shí)，繼綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的下調(diào)情況得到改善后，永安財(cái)險(xiǎn)的凈現(xiàn)金流在今年一季度降為-1.96億，3個(gè)月內(nèi)和1年內(nèi)綜合流動(dòng)比率相比上個(gè)季度明顯下滑，流動(dòng)性覆蓋率也出現(xiàn)較大幅度下滑。

備受爭(zhēng)議的“合作銷售”模式

近日，多位借款人在聚投訴、黑貓投訴等平臺(tái)發(fā)帖稱，在毫不知情的情況下，被強(qiáng)制購(gòu)買了永安財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)企的人身意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

投訴人所反映的“合作銷售”模式，大體操作有兩種。一種是借款人在走完前期流程后，借款協(xié)議待確認(rèn)頁(yè)面出現(xiàn)部分保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)協(xié)議。如果借款人不選擇勾選保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品，則無(wú)法進(jìn)入到下一流程進(jìn)行借款。而另一種則是，借款人表示在不知情的情況下被收取了保險(xiǎn)費(fèi)用，保險(xiǎn)費(fèi)是在借款到賬后，出現(xiàn)在應(yīng)還款賬單中。保險(xiǎn)合同則隱藏在借款環(huán)節(jié)和借款協(xié)議合同中。

有行業(yè)人士認(rèn)為，聯(lián)合網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售也有其市場(chǎng)邏輯。在借款人和借款平臺(tái)的借款關(guān)系中，一旦借款人發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司為其選擇的保險(xiǎn)則可保護(hù)借貸資金的安全性，借款平臺(tái)也有權(quán)對(duì)借款人的還款能力存有懷疑，要求借款人主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)。爭(zhēng)議之處在于，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)客戶進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買的合同、條款是否完全公開透明，是否給予消費(fèi)者充分權(quán)利選擇自己所想選取的保險(xiǎn)公司的某類保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果信批不完全、所供選擇的類型不夠豐富，則其存在一定的“強(qiáng)制”消費(fèi)的嫌疑。

無(wú)法忽視的是，永安財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)企對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)等場(chǎng)景上的消費(fèi)流量充滿興趣。

另一個(gè)值得重視方面是，從一些媒體所曝光的借款人提供的投訴信息來(lái)看，網(wǎng)貸平臺(tái)所售的永安財(cái)險(xiǎn)借款人意外險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于市面上常見(jiàn)的意外險(xiǎn)，在保障期限上，有的產(chǎn)品僅有十幾天。而且借款人每次借款金額越多，扣除的保險(xiǎn)費(fèi)用就越多。上萬(wàn)元的借款，往往被扣除千元左右來(lái)購(gòu)買意外險(xiǎn)。

營(yíng)業(yè)額上漲凈利卻屢屢下滑

在被投訴捆綁銷售、強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品背后，永安財(cái)險(xiǎn)的業(yè)績(jī)下滑趨勢(shì)明顯。

長(zhǎng)江商報(bào)記者梳理近4年年報(bào)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2015年至2018年，永安財(cái)險(xiǎn)分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入83.30億元、96.66億元、95.64億元和102.58億元，其凈利潤(rùn)卻分別為8.33億元、6.43億元、3.01億元和2.22億元。在今年一季度，永安財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)31.75億元，凈利潤(rùn)卻僅2670.89萬(wàn)元，相比去年一季度的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入21.93億元、凈利潤(rùn)5261.49萬(wàn)元，業(yè)務(wù)收入持續(xù)上漲的同時(shí)凈利潤(rùn)卻出現(xiàn)幾近腰斬的情況。

對(duì)比其營(yíng)收凈利，永安財(cái)險(xiǎn)在2017年就出現(xiàn)凈利潤(rùn)腰斬的困境，2016-2018年間，凈利潤(rùn)分別較上一年下滑22.81%、53.19%、26.15%，2018年較2015年凈利潤(rùn)下滑幅度達(dá)73.35%，下滑超七成。

2019年年初，銀保監(jiān)會(huì)的一張罰單，牽扯出永安財(cái)險(xiǎn)股東持續(xù)性的爭(zhēng)斗，以及由此導(dǎo)致的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)失調(diào)、業(yè)績(jī)連年下滑，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)也一度在2018年第二、三季度淪落到C級(jí)。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的行政處罰決定書，永安財(cái)險(xiǎn)存在兩項(xiàng)違法行為：其一是弄虛作假，上報(bào)數(shù)據(jù)不真實(shí);其二則是拒絕或妨礙監(jiān)督檢查。

事實(shí)上，永安財(cái)險(xiǎn)2019年第一季度償付能力報(bào)告顯示，其共有22家股東，但實(shí)際上按照相互關(guān)聯(lián)和控股關(guān)系，股東分為兩大陣營(yíng)，主要以陜國(guó)投為代表的國(guó)有法人股和以復(fù)星系為代表的社會(huì)法人股，分別持股50.77%和49.23%。

需要注意的是，永安財(cái)險(xiǎn)凈現(xiàn)金流為負(fù)的情況在曾多次出現(xiàn)，2017年一季度至2018年第二季度，永安財(cái)險(xiǎn)連續(xù)6個(gè)月凈現(xiàn)金流為負(fù)，剛由負(fù)轉(zhuǎn)正兩個(gè)季度，今年一季度永安財(cái)險(xiǎn)的凈現(xiàn)金流又變?yōu)?1.96億，出現(xiàn)現(xiàn)金流不足的狀態(tài)。（記者 但慧芳）

關(guān)鍵詞： 永安財(cái)險(xiǎn) 捆綁銷售