近日，中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱“大地保險”)發(fā)布2018年度報告。報告顯示，大地保險2018年實現(xiàn)凈利潤9.1億元，同比下降22.4%;整體保費收入實現(xiàn)423.9億元，同比增長14.2%，其中保證險業(yè)務實現(xiàn)52.6億元，同比增長90.1%。

大地保險相關負責人對中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示，保證險快速增長得益于個人貸款保證保險業(yè)務“大地時貸險”(以下簡稱“大地時貸”)的快速發(fā)展。但有業(yè)內(nèi)人士表示，“大地時貸”表面是保險，實際從事貸款相關業(yè)務。

保證險規(guī)模飆漲

2018年大地保險整體實現(xiàn)保費收入423.9億元，同比增長14.2%。從保費收入居前5位的商業(yè)保險信息來看，保證險已成為2018年大地保險的第二大保費收入來源。

從近五年年報中可看出，大地保險的保證險保費收入呈現(xiàn)迅速增長態(tài)勢始于2016年。具體來看，2014年其保證險業(yè)務保費收入僅為2.8億元，2015年與2014年基本持平，而2016年則呈現(xiàn)直線式上升，2017年和2018年則繼續(xù)保持高增長態(tài)勢。

數(shù)據(jù)顯示，2016年大地保險實現(xiàn)保證險保費收入12.9億元，同比增長364.9%。2017年大地保險實現(xiàn)保證險保費收入27.7億元，同比增長113.7%。2018年則實現(xiàn)保證險保費收入52.6億元，同比增長90.1%。

同時，從保費貢獻度來看，2016年保證險躍升為大地保險的第三大保費收入來源，2017年和2018年則進一步提升至第二大保費收入來源的地位。

另外，保證險業(yè)務也為大地保險貢獻了可觀的承保利潤。年報顯示，除2016年大地保險保證險業(yè)務承保虧損6888.3萬元之外，2017年和2018年均實現(xiàn)了承保盈利。具體來看，2017年大地保險保證險業(yè)務實現(xiàn)承保利潤6890.7萬元，2018年則實現(xiàn)承保利潤2.9億元，同比增長319.5%。

保證險業(yè)務近年來緣何實現(xiàn)快速增長?對此，大地保險相關負責人對中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示，公司自2015年8月開展個人貸款保證保險業(yè)務以來，業(yè)務快速發(fā)展。截至2018年底業(yè)務已覆蓋全國29個省份，110個城市。主要原因是新機構新渠道的建立和開拓，以及消費金融市場環(huán)境的趨好。

業(yè)務模式遭疑

據(jù)了解，大地保險于2015年1月獲得個人貸款保證保險經(jīng)營資格，并于2015年3月正式成立個人貸款保證保險事業(yè)部(以下簡稱“個貸事業(yè)部”)。而該個貸事業(yè)部以“大地時貸險+資金渠道貸款”的經(jīng)營模式，快速實現(xiàn)了機構和業(yè)務規(guī)模的擴張。

據(jù)官網(wǎng)介紹，“大地時貸險”則是大地保險推出的一款旨在方便廣大普通居民獲得金融機構無抵押貸款的個人貸款保證保險產(chǎn)品。只要投保成功，投保人即可申請由合作金融機構發(fā)放的最高50萬元的小額貸款，無抵押、無擔保。

針對“大地時貸”的業(yè)務模式，有業(yè)界質疑，“大地時貸”表面上是做保險，實際是在從事貸款相關業(yè)務。整個貸款鏈條上，除放款環(huán)節(jié)由合作銀行完成之外，其余環(huán)節(jié)實際上均是“大地時貸”操作完成，其中風控環(huán)節(jié)大地保險和銀行均有涉及。

“大地時貸”基本業(yè)務流程

大地保險在這款業(yè)務的形象標志設計也弱化了“保險”，更多突出的是信貸業(yè)務，強調(diào)了“簡單貸”、“國企派”等字樣。

大地時貸官網(wǎng)截圖

“大地時貸”官網(wǎng)顯示，完成貸款在線申請只需兩步。第一步，填寫姓名、手機、所在城市。第二步，選擇相關產(chǎn)品(大地薪金保、大地車主保、大地壽險保、大地業(yè)主保、大地薪社保、大地房抵保、大地優(yōu)業(yè)保)，提交性別、年齡、崗位行業(yè)、稅后收入、居住地址信息。

“大地時貸”在線申請

“大地時貸”客服表示，在線申請完成后，“大地時貸”會根據(jù)申請人條件初步審核(審核+面簽)，審核通過后交給銀行機構再次審核。若所有審核通過，即可獲得銀行機構發(fā)放的貸款。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼向中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示，根據(jù)相關規(guī)定，銀行業(yè)金融機構與第三方機構合作開展貸款業(yè)務時，不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務外包。

對此，大地保險相關負責人表示，“大地時貸”采用由保險公司為保險人、客戶為投保人、銀行等資金方為被保險人的業(yè)務模式。只要客戶購買“大地時貸”，并將其作為向銀行貸款的重要資信材料，就可以更加順利快捷地從銀行獲得貸款。該業(yè)務模式中，客戶從銀行等資金方獲得貸款，而大地保險僅為客戶提供保險增信。

“大地時貸”客服則表示大地保險還扮演著催收角色。該客服表示，客戶如果不按期還款，“大地時貸”要承擔一定責任，所以“大地時貸”會向客戶催收。

而在21聚投訴平臺上，僅在今年內(nèi)，便已發(fā)生10起投訴“大地時貸”存在暴力催收。同時，還有投訴稱“大地時貸”與光大銀行的合作過程中，出現(xiàn)放貸利率超國家法定年利率36%的問題。

對此，大地保險相關負責人表示，公司保證保險產(chǎn)品的條款和保費率均經(jīng)過銀保監(jiān)會批準，客戶保費的厘定在產(chǎn)品條款允許的費率范圍內(nèi)，符合監(jiān)管政策規(guī)定。

同時，“大地時貸”一貫視“合規(guī)經(jīng)營”為業(yè)務發(fā)展的生命線，在此經(jīng)營理念的指導下，合規(guī)要求滲透在催收作業(yè)的方方面面。一、明確制度要求。公司制定了嚴格的操作規(guī)范、作業(yè)流程、標準話術指引和“催收十大禁令”等制度性文件，為員工規(guī)范催收工作奠定了良好的制度基礎。同時，員工在入職之際，需學習和簽署《催收合規(guī)承諾書》，目的是讓合規(guī)理念植入員工的內(nèi)心。二、加強日常培訓和監(jiān)督。公司會通過定期的合規(guī)考試，檢驗和提醒合規(guī)作業(yè)理念，并且每月開展催收類培訓學習，提高作業(yè)人員催收技能，強化合規(guī)意識，杜絕暴力催收。同時，專業(yè)的質檢團隊會定期檢查和監(jiān)督催收作業(yè)人員的日常操作行為，做到及時發(fā)現(xiàn)、及時糾錯和反饋。三、注重客戶關系維護。對于客戶的投訴，公司都會第一時間響應并處理。對于客戶提出的問題，有則改之，無則加勉，力爭為客戶提供更好的體驗。

截至發(fā)稿前，21聚投訴平臺顯示，今年內(nèi)(自2019年2月26日起至2019年5月12日止)的上述所有投訴均未得以解決。

另外，北京格豐律師事務所律師、合伙人郭玉濤也提醒，保險公司開展的個人貸款保證保險業(yè)務本質上是承擔擔保角色。這其中最大的風險就是借款人逾期不還款，當上述情況發(fā)生時，保險公司就要填補相應的借款。云南直度律師事務所律師、合伙人、副主任張宏雷也表示，保險公司經(jīng)營創(chuàng)新值得鼓勵，但還要注意后期賠付而引發(fā)的經(jīng)營風險問題。(記者 郭偉瑩)

關鍵詞： 大地保險 保費收入